Страхование жизни и квартиры при ипотеке

Страхование жизни и квартиры при ипотеке

Ипотека и страховка в придачу

Попытки разными способами решить квартирный вопрос предпринимает едва ли не каждая российская семья. Однако ежегодная инфляция не позволяет людям накопить необходимую сумму, сколько бы они не зарабатывали и как бы ни старались экономить. Ипотечные сделки давно стали частью рынка недвижимости, предложения кредитных учреждений достаточно разнообразны, но у них, безусловно, найдется немало минусов.

Задумавшись о приобретении недвижимости в кредит, будущие обладатели жилплощади зачастую считают, что главное – выбрать подходящую квартиру, а дальше уже дело техники. Однако в эйфории от предстоящего приобретения мы заключаем договор с банком, подписываем все документы, не обращая внимания на дополнительные опции, незаметно закравшиеся в список предоставляемых услуг, и… еще больше увеличиваем свой долг. Итак, вы начинаете читать договор, и радостное настроение быстро улетучивается, как только вы подсчитаете суммы, которые требуются для ежемесячного погашения долга. И тут возникает вопрос: почему сумма кредита превышает ту, на которую вы рассчитывали? Чем чреват залог? Что означает загадочная фраза в договоре «полная стоимость кредита», который уже не 10% обещанных, а больше? Вопросов много, но стоило узнать на них ответы еще до подписания договора. Разберемся в основных.

Какие платежи должны включаться в договор на ипотеку?

В договоре на ипотеку должны быть перечислены все обязательные платежи, которые вам нужно будет вносить каждый месяц (п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

по погашению основной суммы долга по договору;

по уплате процентов по договору;

в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора и (или) если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (плата за аренду индивидуальной сейфовой ячейки, плата за открытие аккредитива);

в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей вытекает из условий договора, в котором определены третьи лица (расходы, связанные с проведением оценки рыночной стоимости недвижимости, если оценка производится за счет средств заемщика, а также расходы на страховое обеспечение кредита/займа в виде личного страхования;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или его близкий родственник (страхование предмета залога);

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае заключения заемщиком договора добровольного страхования.

Платежи по страхованию приобретаемой квартиры в расчет полной стоимости по кредиту не включаются.

Кому и зачем нужна страховка?

Единственным обязательным видом страхования по закону считается страхование самого залогового имущества – то есть квартиры, которую вы намерены приобрести. Застраховав недвижимость в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, затопление, землетрясение и другие катастрофические ситуации), вы можете быть уверены, что ипотека будет погашена за счет страховых выплат.

Однако, помимо страхования имущества, банк может предложить вам страхование от утери права собственности (титульное страхование), а в редких случаях, еще и страхование ответственности заемщика. Ваше согласие на вышеперечисленные виды страхования поможет банку минимизировать риски.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, то есть страхование от утраты имущества в результате прекращения права собственности. Между тем, только в теории титульное страхование выглядит как надежный инструмент, обеспечивающий покупателю недвижимости финансовую защиту. Но, к сожалению, на практике многие страховые компании для минимизации своих убытков составляют правила страхования таким образом, что самые часто встречающиеся страховые случаи договором не покрываются.

Еще один повод не платить – пункт в договорах титульного страхования о «ретроспективном покрытии», то есть речь о событии, приведшем к страховому случаю, произошло до заключения договора страхования, а сам страховой случай случился в период действия договора). Так, в одной ситуации, во время приобретения ни один официальный документ не отражал информации о наличии притязаний на квартиру со стороны третьих лиц. Оказалось, что эту, как и несколько предыдущих сделок купли-продажи, в судебном порядке оспорили родственники первой собственницы квартиры. Заемщики подали встречный иск – о признании их добросовестными приобретателями. Однако в ходе суда стало известно, что еще в 2006-м квартира была продана незаконно, в связи с чем все последующие сделки (за неполных два года жилье перепродавалось пять раз) были объявлены недействительными. Поскольку законными владельцами оказались другие люди, признать заемщиков добросовестными приобретателями суд отказался. Поданная затем апелляция ничего не дала, поэтому в ноябре 2009 года недвижимость перешла к новым собственникам. Заемщики потеряли на нее все права. Суд обязал предыдущего владельца вернуть им деньги за купленную квартиру (Постановление ФАС Московского округа от 11 февраля 2013 г.по делу № А40-15722/10-14-145).

Поэтому всегда нужно тщательно подходить к выбору страховщика и внимательно изучать условия страхования.

Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту может потребовать банк при определенных условиях, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке.

Если у заемщика, ответственность которого не застрахована, нет возможности дальше погашать кредит в связи с неблагоприятным финансовым положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга с последующей реализацией предмета залога. Стоимость реализуемого объекта залога недвижимости может оказаться недостаточной для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, неустойки, проценты по ссудному счету). И в результате, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Плюс программы страхования ответственности заемщика – в возможности оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Как правило, сумма платежа не превышает 10%-ой суммы кредита. Кроме того, гарантируется возмещение суммы долга, оставшейся после реализации заложенного имущества.

Мнение о том, что если ответственность заемщика застрахована, то в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания, является ошибочным. Страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если этой стоимости на погашение долга не хватит.

Помимо вышеперечисленных видов страхования, банк, как правило, настаивает еще и на страховании жизни и потери трудоспособности, отказ от которых приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя. Однако, данная страховка не всегда бесполезна, так, например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, потери источника дохода, вследствие чего человек не сможет продолжать гасить ипотеку, приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.

Банк зачастую настаивает на договоре с определенной страховой компанией, но не поддавайтесь: у вас есть право выбора, с которым вам, кстати, не стоит торопиться, пока вы не ознакомитесь с реестром аккредитованных организаций.

5 дней, чтобы передумать

От страховки можно отказаться (ст. 958 Гражданского кодекса, Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Однако, следует учитывать риски – при расторжении или уклонении от заключения договора страхования, банк вправе в одностороннем порядке повысить годовую процентную ставку, если такое условие указано в договоре (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», указанная норма устанавливает запрет для банка как кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законом или договором). Также следует учитывать, что при несоблюдении или нарушении существенных условий договора он может быть расторгнут досрочно, хотя к столь крайней мере банк прибегает неохотно.

Нужно помнить, что даже если банк повысил процентную ставку, он произведет ее перерасчет при условии заключения вами договора страхования на новый срок.

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным. Вы можете отказаться от страховки в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора, если направите в страховую компанию заявление об отказе с требованием возврата страховой премии в полном объеме.

Наступление страхового случая

Если тот самый страховой случай все-таки произошел, вам нужно сообщить о произошедшем в страховую компанию и банк в срок, установленный договором. Как только вы предъявите соответствующий пакет документов, механизм будет запущен. Дело в том, что выгодоприобретателем, как правило, является банк, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя на самотек пускать данную процедуру определенно не стоит.

В случае отказа страховой компании от выплаты следует обращаться в суд. Правда, судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В такой ситуации суд однозначно займет сторону страховщика, так как по закону страхователь обязан сообщить страховщику известные ему на момент заключения договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Например, в марте этого года Ставропольский краевой суд удовлетворил иск страховой компании о признании недействительным договора страхования. Дело в том, что страхователю до заключения договора страхования было диагностировано заболевание, повлекшее в дальнейшем установление группы инвалидности, однако этот факт он скрыл (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 22 марта 2017 г. по делу № 33-2258/2017).

Ипотечное страхование

Разбираемся, что такое ипотечное страхование, можно ли от него отказаться и как сэкономить на страховых взносах, не рискуя получить отказ от банка.

Для чего нужно ипотечное страхование?

При покупке квартиры в ипотеку страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что, если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долг перед банком будет компенсирован страховкой. Как правило, стоимость страховки включается в ежемесячный платеж, который выплачивает заемщик.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

Какие виды страхования обязательны, а какие добровольны?

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Это нужно для того, чтобы в случае ЧП заемщик не остался без дома и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.

Остальные виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными.

Обязан ли я страховать недвижимость в строящемся доме?

Оформить страховку на еще не построенную квартиру нельзя. Банк может потребовать документы, подтверждающие страхование имущества только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.

В каких случаях защищает страхование недвижимости?

К самым распространённым случаям страхования недвижимости относятся:

  • Пожары;
  • Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения);
  • Взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
  • Хулиганство, вандализм.

В случае, если произойдет одна из ситуаций, описанных в договоре страхования, компания полностью компенсирует убытки.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

  • временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности инвалидности или тяжелой болезни;
  • смерть заемщика.

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Страхование жизни и здоровья

Что такое страхование от утраты титула и в каких ситуациях стоит его приобретать?

Страховка от утраты титула обезопасит в ряде ситуаций, при которых ваше право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.

Если собственник был незаконно лишен своего статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Например: пьющий родственник отказался от своей доли в собственности на квартиру в пользу брата, и последний решил продать квартиру. Но придя в себя, первый заявил, что не отвечал за свои действия, от доли не отказывается и против продажи протестует. Срок давности по таким искам составляет 3 года.

Срок давности виндикационного иска

Также случается, что новый владелец недвижимости обвиняется в оформлении купли-продажи жилья с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). В таком случае в суд может быть подан иск о признании сделки ничтожной.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).

Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.

Увеличение процентной ставки при отказе от страховки

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

  • сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
  • тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
  • возраст заемщика;
  • процентная ставка по кредиту.

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:

  • возраст заемщика;
  • наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
  • профессия;
  • хобби.

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

  • срок владения недвижимостью продавцом;
  • количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
  • наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

  • Получить налоговый вычет

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

  • Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта . Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

  • Посмотреть разные предложения на рынке

Сравнение тарифов в нескольких страховых компаниях, которые аккредитованы банком, в котором вы планируете оформить ипотечный кредит, поможет выбрать наиболее выгодное предложение.

Частые вопросы при страховании ипотеки

Всем, кто имеет или собирается взять ипотечный кредит. Страховку нужно оформлять ежегодно в период действия ипотеки.

Какой тип полиса выбрать?

Все зависит от требований конкретного банка. При этом важно понимать, что страхование имущества — законом закрепленная обязанность ипотечного заемщика, а страхование жизни и здоровья может влиять на понижение процентной ставки по кредиту.

Какие документы нужны для оформления?

Паспорт заемщика, кредитный договор, если уже заключен с банком. Для полиса по имуществу еще потребуется указать характеристики объекта залога (площадь квартиры, адрес, год постройки и этажность дома, есть ли газификация и деревянные перекрытия). Их можно найти в кадастровом или техпаспорте жилого объекта.

Как происходит оплата полиса?

На третьем этапе оформления полиса, после того как кликнете «Оформить», в течение одной минуты страховая компания сформирует ссылку на оплату. Перейдите по ней для завершения покупки или отправьте клиенту. Оплата уходит напрямую в страховую компанию.

Обратите внимание, время действия ссылки на оплату ограничено, срок указан рядом. Если не успеете вовремя, просто обновите ссылку. Соответствующая кнопка появится по истечении срока.

Можно ли застраховать жизнь и имущество отдельными полисами?

Да, можно. Суммарная стоимость обоих полисов будет такая же, как если оформить комплексную страховку.

Что влияет на стоимость страховки?

В первую очередь на стоимость влияет сумма задолженности по кредиту. Также в расчете участвуют характеристики залогового имущества, пол, возраст и профессия заемщика.

Цена тут и напрямую в страховой компании отличается?

Стоимость полиса может различаться, но незначительно. Формирование предварительного расчета и его корректировка после ввода сведений о заемщике, кредитном договоре и объекте залога происходит на стороне страховой компании. Мы на это не влияем и не делаем наценку.

Почему клиенту выгодно оформить страховку ипотеки через меня?

Услуги страхования, которые предлагает банк-кредитор, могут превышать рыночную стоимость полисов в два-три раза. Поэтому покупка полиса напрямую в страховой гораздо выгоднее клиенту. А в нашем сервисе можно увидеть предложения четырех СК и выбрать оптимальное.

Как оформить страховку жизни на созаемщиков?

Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре. Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика. Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.

Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка.

На какой тип имущества по ипотеке можно застраховаться?

В Pampadu.ru пока можно оформить страховку на квартиру в многоквартирном доме этажностью не менее 3 этажей. Как только страховые позволят оформлять через наш сервис страховки на частные дома и земельные участки, мы сразу же сообщим об этом.

Для каких банков доступна страховка?

Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:

Московский кредитный банк,

Почему после заполнения всех данных цена может поменяться?

На стоимость полиса влияет не только сумма задолженности по кредиту, пол и возраст заемщика, но еще и характеристики залогового объекта имущества, профессия заемщика и др. Поэтому при предварительном расчете вы можете видеть одну цену, а после ввода данных — другую.

Может ли страховая компания отказать клиенту в страховании ипотеки?

Да, такая ситуация возможна. Некоторые компании не берут на страхование квартиры в газифицированных домах, другие — если еще не получен номер кредитного договора. Также сложности могут возникнуть у людей с инвалидностью или имеющих опасную профессию.

Перед оплатой внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами чекбокса, где требуется подтвердить отсутствие ограничений и дать согласие на правила страхования. У каждой страховой они различаются. Поэтому, если ваш клиент не проходит по ограничениям одной компании, попробуйте оформить ему полис в другой. Вашему выбору представлены четыре страховых компании.

Как оформить полис, если кредитный договор еще не подписан?

Некоторые страховые компании позволяют оформлять полис до заключения кредитного договора. Для этого в блоке данных по ипотеке есть чекбоксы «Собираюсь взять ипотеку», «Нет номера кредитного договора». При клике сможете пропустить заполнение соответствующих полей. А еще увидите уведомления, что даты начала действия страховки и кредитного договора должны совпадать и номер договора можно вписать во время сделки в банке.

На какой срок оформляется страховка?

В нашем сервисе полис можно оформить на 1 год и более. Практика ежегодного продления страховки стандартна и выгодна заемщику. Ведь по прошествии года сумма остатка кредитной задолженности уменьшается, соответственно понижается и стоимость полиса. А еще это избавит от переплаты в случае досрочного погашения ипотеки.

Где узнать комиссию по полисам страхования ипотеки?

Размеры комиссионных вознаграждений по полисам страхования ипотеки вы можете увидеть в разделе «Моя комиссия».

Здесь сначала выбирайте одну из четырех страховых компаний, которые работают с ипотекой: Альфа, Абсолют, Зетта и Пари. Затем укажите в фильтре продукт «Ипотека». Так увидите размер комиссии в процентах по каждой страховой. Кроме того, поймете, с какими банками сотрудничает конкретная СК, насколько различается размер комиссии в зависимости от банка.

Можно ли расторгнуть договор страхования?

Да, можно. Но порядок действий и условия возврата денежных средств могут сильно различаться у разных страховых компаний. Поэтому мы подготовили про это подробную статью «Как расторгнуть договор страхования ипотеки».

Как поступать в случае ошибок в заполнении полиса?

Требования страховых компаний различаются. Некоторые готовы вносить изменения по обращению на электронную почту, а некоторые требуют личного посещения офиса компании. Подробнее о регламентах каждой СК читайте в статье «Как исправить ошибку в полисе».

Что делать при наступлении страхового случая?

Сроки, порядок действий и список необходимых документов бывают прописаны в полисе или памятке страхователя, которую он получает вместе с полисом. Подробную консультацию можно также получить, позвонив на горячую линию страховой компании. Вкратце рекомендации таковы:

Если произошел страховой случай по имуществу (пожар, залив и т.п.), в первую очередь сообщайте в аварийные службы, чтобы минимизировать ущерб. Не пытайтесь производить ремонт до оценки повреждений представителем компании.

Если наступил страховой случай по здоровью, незамедлительно обратитесь в медицинскую организацию.

Подайте письменное заявление в страховую компанию и предоставьте документы, необходимые для принятия решения о выплате.

Дешевая страховка ипотеки: как ее получить

Страхование ипотеки как сделать дешевле

Цели страхования ипотеки, какая ипотечная страховка обязательна и почему, почему кредиты со страхованием жизни (добровольным) бывают выгодны, как максимально уменьшить страховые затраты на ипотеку

Оглавление

К одобренному ипотечному кредиту еще требуется приобрести страховку нескольких видов, иначе банк повысит процент. Расскажем, как правильно выбирать страхование ипотеки, чтобы сэкономить на выплатах более 50%. А также – кому в семье выгоднее брать ипотеку с позиции наименьших затрат по страховке.

Зачем нужна страховка ипотеки

Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.

В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.

Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.

Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.

Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.

Какое страхование ипотеки обязательно

Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.

Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:

  • стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
  • аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
  • противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).

Остальные виды страховки при ипотеке, как-то страхование утраты титула и страховка жизни со здоровьем получателя кредита – необязательные. Т.е. можно отказаться. Однако их оформление, напротив, может обернуться выгодой для клиента ипотечного банка (см. ниже).

Страховка ипотеки – как выгоднее

Отказываясь от добровольной ипотечной страховки, заемщик автоматически получит повышенную ставку кредита. Для «отказных» клиентов возрастом моложе 45 лет ставка подрастет на 0,5-2%, для лиц старше – на 2,5-3%. Поэтому не торопитесь отрицать добровольное страхование, воспользуйтесь ипотечным калькулятором и посчитайте затраты с полной страховкой и без нее, но с повышенным процентом.

Пример: 34-летний мужчина берет ипотеку на 3 млн. (взнос 15%) в Сбербанке под квартиру-вторичку, срок кредита 240 месяцев. Со страхованием жизни ставка 9,2%, ежемесячно ему потребуется платить 23 272 руб., за год – 279 264 руб.

Без страхования жизни ставка составит 10,2%. Ежемесячная выплата будет 24 947 руб., за год – 299 364 руб.

Однопроцентная переплата за первый год составит: 299 364 – 279 264 = 20 100 руб.

Страховка на год здоровья и жизни – 12 495 руб. (через ДомКлик).

Учитывая разницу в 7 605 руб. (20 100 – 12 495) выгоднее взять дополнительную страховку здоровья и жизни. Отметим, что каждый случай ипотеки требует отдельного расчета.

Где дешевле страховка ипотеки

Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.

Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.


п/п
страховая компания ВТБ24 полный пакет
(жизнь+квартира+титул), руб.
Сбербанк, полный пакет
(жизнь+квартира), руб.
1.Ресо-Гарантия19 53314 433
2.Сбербанк-страхование18 232
3.Либерти Страхование14 530нет аккредитации
4.СОГАЗ14 16510 684
5.Альфа Страхованиерасчет невозможен***9 639
6.ВТБ-Страхованиерасчет невозможен13 541
7.ВСКрасчет невозможен14 407,5
8.Zettaрасчет невозможен12 316
9.Ингосстрах11 378,8310 142,51

*** На момент подготовки материала онлайн-расчет страховки (калькулятор) для ВТБ24 у помеченных страховщиков отсутствовал. Причина отсутствие тарифных данных по некоторым известным страховым компаниям (к примеру, Ренессанс Страхование) – недоступность онлайн-калькуляции для них.

Обратите внимание: указанные тарифы достаточно общие. Полная детализация расценок в отношении определенного заемщика, объекта залога (ипотечной недвижимости), размера кредита и кредитующего вашу ипотеку банка выполняется страховыми агентами названных компаний.

До выбора страховой компании обязательно проверьте, аккредитована ли она вашим ипотечным банком. Иначе банк откажется учесть страховой полис и увеличит кредитную ставку.

Выбирая страхование жизни/здоровья важно изучить условия срабатывания страховки (онкология, травмы и т.д.). Исключение: кредитование в Сбербанке. Этот банк диктует аккредитованным страховым компаниям строгие условия по рискам и допустимым отказам в выплатах. Поэтому у страховщиков Сбербанка (аккредитованных) страховые условия будут практически одинаковы, а разница их полисов – лишь в цене.

Для заемщиков возрастом более 60 лет единственным вариантом страховой компании будет Ресо-Гарантия. Отметим, что годовая страховка составит свыше 50 тыс. руб.

Как уменьшить стоимость комплексной ипотечной страховки

Первое: приобретать жилье в новостройке. Застраховать жилье в недостроенной (не сданной) многоэтажке невозможно, поэтому не требуется. Во всяком случае, пока дом не сдадут (т.е. два-три года). Также не нужна страховка титула, поскольку право собственности на жилплощадь-новостройку будет оформлено впервые на покупателя.

За первые три года ипотеки на квартиру-первичку получится сэкономить более 50% оплаты страховки в сравнении со вторичкой.

Второе: оформление ипотеки на супругу. Страховые компании обращают внимание как на возраст, так и на пол клиентов – жизнь и здоровье женщины они страхуют практически на 40% дешевле, чем заемщика-мужчины.

Страховщик меньше рискует, предоставляя полис охраны жизни женщине – она испытывает меньше физических нагрузок, реже подвергает здоровье риску.

Третье: не иметь вредных привычек и экстремальных увлечений. При рассмотрении соискателя страхового полиса, агент страховщика анкетирует клиента, в т.ч. задавая вопросы об увлечениях и вредных привычках. В частности, частое употребление алкоголя или увлечение альпинизмом автоматически повышает стоимость страхования.

Безусловно, можно скрыть информацию об опасных для здоровья увлечениях от страховой компании при оформлении полиса, чтобы снизить страховые платежи. Однако если случится страховой случай, к примеру, заемщик умрет от алкогольного цирроза печени, то страховая компания откажется погашать ипотечный долг и выиграет суд.

Четвертое: цены у разных страховщиков отличаются на 15-20%. Только первый год ипотеки обязательно страхуется в компании, указанной ипотечным банком (иначе ставка повышается на 1%). Через год допустимо взять полис у более выгодного страховщика, имеющего аккредитацию у банка.

Пятое: страховаться на 3-5 лет. При намерении досрочного погашения ипотеки брать «долгую» страховку неудобно – ипотечный долг станет меньше, а страховые платежи выплачены по старому (большому) размеру кредитной задолженности. Для пересчета и частичного возврата денег придется побегать за справками, готовить заявление страховой компании. Возврат займет месяц-полтора.

Но страховщики предлагают хорошие скидки (15-20%) на полисы, оформленные единовременно на 3 года. Кроме того, приобретя полис страхования жизни и здоровья на пятилетний срок, заемщик получает право 13% налогового вычета (ст.219 п.1 пп.4 Налогового кодекса).

Для подбора дешевых вариантов ипотечной страховки обращайтесь к нашим риэлторам специализирующимся на ипотечном страховании.

Калькулятор

Вопрос-ответ (4)

Здравствуйте. 2005 году стал в очередь на улучшения жилищных условии по программе молодая семья в г. Махачкала по очереди был 81. Где-то 2009 — 2010 года мне позвонили пригласили мол выбрать себе квартиру в таком то строящемся доме по такому то адресу. Из за отсутствия денег для первого взноса 30 %, я написал заявления мол перенести меня на следующий год. По сей день нет не каких звонков и писем с этой канторы молодая семья. У меня сегодня 4 детей и живу в тесненых условиях с родителями. Вопрос положено ли мне сегодня квартира мне уже 41,а жене 35 лет. Как быть в таком случае.

Звонков и писем не стоит ожидать. Вы должны лично поинтересоваться ситуацией в Администрации, движется ли очередь по программе Молод Семья, вашим положением в очереди, все ли документы по вашей семье имеются.

Стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбере.

Если вы заемщик, задайте вопрос своему инспектору. Стоимость зависит о возраста, параметров здоровья, профессиональных рисков.

Если купить страховку онлайн без подписи банки принимают ее ?в нашем городе нет вашей страховой компании

Не стоит оформлять полис без уточнения, какие страховые компании сертифицированы в Банке, тем более онлайн (насколько он имеет юрид силу при наступлении страхового случая?). Есть банки, у которых страхование В ПЕРВЫЙ ГОД ипотеки обязательно в «своей» страховой компании.

Страхование ипотеки

Страхование конструкций объекта

Размер страхового взноса по полису ипотечного страхования зависит от страховой суммы и страхового тарифа, рассчитываемого на основании сведений, содержащихся в заявлении и документах.

Ориентировочная тарифная ставка по договору комплексного ипотечного страхования (по трем видам риска) в возрасте от 25 до 45 лет составит 0,4% — 1,4% от страховой суммы.

Мы гарантируем лучшую цену на полис ипотечного страхования!

Мы подбираем самый надежный и выгодный вариант страхования, а не продаем услуги конкретной страховой компании, ведь главная наша цель, чтобы вы были довольны и оставались нашим клиентом на долгие годы!

5 причин обратиться к нам:

Оформление полиса ипотечного страхования у нас:
  • Подберем оптимальные предложения от ТОП-10 страховых компаний в течение 1 рабочего дня;
  • Поможем разобраться в условиях кредитного договора и требованиях банка-кредитора;
  • Оформим пакет документов для страховой компании;
  • Бесплатно доставим договор страхования в пределах МКАД или КАД;
  • Окажем содействие в урегулировании вопросов со страховой компанией при наступлении страхового случая;
Самостоятельное оформление полиса ипотечного страхования:
  • Потеря времени и сил на поиск подходящей страховой компании;
  • Неправильное оформление документов для страховой компании;
  • Переплата страхового взноса по договору страхования;
  • Необходимость приезжать в офис страховой компании для заключения договора;
  • Самостоятельное решение вопросов со страховой компанией при наступлении страхового случая;

Наши услуги бесплатны!

Для клиентов Сбербанка, Газпромбанка, Райффайзенбанка и банка ДельтаКредит наши услуги — бесплатны!
Стоимость услуг по заключению договора страхования для клиентов других банков уточняйте у нашего менеджера.

Мы официальные партнеры страховых компаний

Оформляя полис у нас вы получаете оригинальный полис по минимальному тарифу

Страхование ипотеки

Если Вы решили воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения недвижимости, то одним из обязательных условий получения кредита в банке является заключение договора страхования.

Мы готовы помочь Вам подобрать оптимальные страховые программы комплексного ипотечного страхования от ведущих страховых компаний, учитывающие стандартные требования большинства банков-кредиторов.

Внимание! Если вы уже застрахованы по ипотеке, но ищете надежную страховую компанию с более низкими тарифами на очередной год страхования — сравните тарифы действующего полиса с тарифами других страховых компаний, наш сервис вам в помощь!

Заёмщикам СБЕРБАНКА

  • Оформление страхового полиса по 2-м документам в течение часа
  • Согласование нестандартных условий под минимальную тарифную ставку
  • Передать информацию о купленом страховом полисе Вы можете онлайн

страхование ипотечного кредита включает

Страхование имущества
Страхование жизни/здоровья
Страхование титула

Где дешевле застраховать ипотеку

Более 8 лет мы консультируем клиентов о ценах и порядке оформления договоров ипотечного страхования, представляем их интересы в выбранной страховой компании. Мы экономим не только ваши деньги, но и время!

Мы сотрудничаем с основными банками — ипотечными кредиторами

Знаем специфику их работы, требования и правила оформления документации. Благодаря этому опыту, мы заранее можем предостеречь наших клиентов и предложить им выгодные и правильные решения.

Мы работаем с 30 самыми надежными страховыми компаниями России

Выбирая партнеров, мы очень внимательно относимся к их репутации. Сотрудничаем только с аккредитованными страховыми компаниями, которые имеют высокие рейтинги надежности и финансовой стабильности.

По каждому банку мы предлагаем Вам полисы ипотечного страхования принимаемые Вашим банком.

Хотите снизить ставку по ипотеке?

Наша компания, оказывает бесплатную помощь, в простом способе уменьшения ежемесячного платежа по ипотчному кредиту — рефинансированию ипотеки. Кроме уменьшения процентной ставки по ипотеке, вы можете объединить ипотечный кредит с любым кредитом (долг по кредитной карте, автокредит, потребительский кредит), взятом в ином банке, в один кредит со сниженной ставкой, уменьшив ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Как застраховать ипотеку?

Подбираем предложения от ТОП-10 страховых компаний в течение 1 рабочего дня и сопровождаем заключение договора страхования

Вы получаете договор страхования удобным для вас способом: в офисе, курьерской доставкой или в банке перед получением кредита

Оплатите страховку по ипотеке

Банковской картой

Онлайн оплата банковскими картами без комиссии

Наличными

С доставкой в рабочее время с понедельника по пятницу

Денежным переводом

Оплата счета выставленного страховой компанией

Оплата картой

Картой Халва/совесть

Оплата картой рассрочки
халва или совесть

По Вашему желанию договор может быть доставлен в любое удобное место в пределах МКАД. Доставка осуществляется бесплатно в рабочее время с понедельника по пятницу. Также Вы можете подъехать к нам в офис и забрать полис в нашей компании.

Ответы на частые вопросы

Перечень страховых компаний, которые соответствуют требованиям банка-кредитора, можно узнать на сайте банка или уточнить по телефону в самом отделении банка.

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании и рисков, принимаемых на страхование. Наш специалист высылает весь список необходимых документов вместе с расчетом стоимости полиса страхования.

Необходимость проведения медицинского обследования устанавливается по каждому клиенту индивидуально, и зависит от размера страховой суммы и возраста заемщика, а также от информации о состоянии здоровья, указанной в заявлении-анкете. Лица, достигшие 65 лет и выше, на момент заключения договора страхования, не могут заключить договор страхования, вне зависимости от вышеперечисленных факторов.

Договор ипотечного страхования заключается на один год либо на весь срок действия кредитного договора с ежегодной пролонгацией. Срок действия полиса определяется требованиями кредитора. Срок действия договора страхования ипотеки для клиентов ПАО «Сбербанк» составляет 12 месяцев.

При заключении договора страхования сроком на 1 год страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по согласованию с банком). Если договор заключается на срок более одного года, то страховой взнос уплачивается ежегодно в течение срока действия договора страхования.

Банк в размере непогашенной части задолженности по кредитному договору. Собственники застрахованного имущества или их наследники – в оставшейся части страховой выплаты. Поэтому мы рекомендуем дополнительно застраховать ваше имущество на случай утраты или повреждения, в т.ч. внутреннюю отделку квартиры или дома, движимое имущество. Также можно обезопасить себя на случай причинения вреда соседям и заключить договор страхования гражданской ответственности.

Наши контакты

Москва
Санкт-Петербург
Закажите звонок

и наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время

Нажимая «Перезвоните мне», вы даёте согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных» и принимаете условия

Оставьте заявку

наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время

Нажимая «Оставить заявку», вы даёте согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных» и принимаете условия

Задайте вопрос

и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Нажимая «Задать вопрос», вы даёте согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных» и принимаете условия

ПОЛИТИКА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ

Администрация сайта rinsurance.ru (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие «личная информация» включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Читайте также  Возврат товара ненадлежащего качества на Озон может
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector