Что такое отказ в обслуживании и как его предотвратить

Что такое отказ в обслуживании и как его предотвратить

Причины для отказа в обслуживании: нововведения в работу с клиентами по 115-ФЗ

Причины для отказа в обслуживании: нововведения в работу с клиентами по 115-ФЗ

Законодательство о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) во 2-й половине 2021-го вновь претерпело изменения. Теперь субъекты ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее – 115-ФЗ) обязаны проверять лицензии и сайты своих клиентов. Если контрагенты не предоставили данные для идентификации, нужно отказать в обслуживании.

Рассмотрим подробнее требования законодательства:

  • какие лицензии нужно проверять
  • что проверять на сайтах организаций
  • что делать, если клиент отказывается раскрывать бенефициара организации
  • другие вопросы

Изменения, вступившие в силу

С конца июня по сентябрь 2021-го сразу 5 федеральных законов внесли изменения в 115-ФЗ, а также вступило в силу новое Положение ЦБ РФ.

Основные изменения приведены в таблице ниже:

Выделили ст. 9.1 о надзоре в сфере ПОД/ФТ. К списку регуляторов добавили:

  • Федеральную нотариальную палату
  • Федеральную палату адвокатов РФ
  • саморегулируемые организации аудиторов
  • «доверительный собственник иностранной структуры без образования юрлица»
  • «протектор»
  • наличие лицензируемых видов деятельности
  • внесение сайтов организаций в Единый реестр запрещённых сайтов

Самые обсуждаемые изменения разберём подробнее.

Когда и какие лицензии нужно проверять

Субъекты должны были проверять сведения о лицензиях ещё до вступления в силу изменений 115-ФЗ. Теперь п. 15. ст. 7 ужесточили.

Запрещено сотрудничать с клиентом, который по ОКВЭД подлежит лицензированию, если лицензии у него нет. Это нужно, чтобы ограничить работу предпринимателей, которые не имеют нужного разрешения.

В законе механизм проверки сформулирован недостаточно чётко. В ответе на запрос участников рынка Банк России не разъяснил часть вопросов. Информацию о лицензиях необходимо обновлять минимум раз в год, либо когда появились сомнения в достоверности сведений, предоставленных клиентом. На перепроверку информации даётся 7 рабочих дней.

Нужно проверять только основные ОКВЭД или дополнительные тоже?

К примеру, в ЕГРЮЛ указано два ОКВЭД, которые подлежат лицензированию. Но компания осуществляет деятельность только по одному из них по лицензии, а по второму деятельность не ведётся и лицензии нет.

Как поступить в такой ситуации?

Регулятор пояснил, что субъекты 115-ФЗ должны проверь все лицензии. При этом нужно выяснить, какую деятельность собирается вести клиент: если её специфика совпадает с лицензией, можно не отказывать в обслуживании.

Обратите внимание и на действующих клиентов компании. Если вы уже сотрудничаете с компанией, которая не имеет лицензии на лицензируемый вид деятельности, не стоит проводить в её пользу операции либо оказывать услуги от её имени.

Важно: запрет касается только случаев проведения операций в рамках лицензируемой деятельности!

Проверка сайтов компаний

Новое требование п. 15. ст. 7: сверять сайты клиентов с реестром запрещённых ресурсов. Но вопрос, в каких случаях нужно отказывать в обслуживании, остаётся открытым.

Компаниям, которые осуществляют операции с денежными средствами или иным имуществом, запрещается: принимать на обслуживание и проводить операции с денежными средствами (либо иным имуществом) по поручению лиц, оказывающих услуги через сайт в сети «Интернет», если доменное имя либо указатель страницы этого сайта находятся в Едином реестре доменных имён, указателей страниц сайтов в сети «Интернет» и сетевых адресов, позволяющих идентифицировать сайты в сети «Интернет», содержащие запрещённую к распространению в РФ информацию.

Вывод: ограничения распространяются только на сайты, которые используются для оказания услуг. Но законодательство РФ не даёт определение и критерии такой деятельности, поэтому практически любой сайт попадает под категорию оказания услуг.

Отказ клиентам без идентификации

Теперь субъекты 115-ФЗ обязаны отказывать в обслуживании клиентам, если не провели их идентификацию. (п. 2.2 ст. 7).

Клиенты часто отказываются давать информацию о бенефициаре организации. Некоторые ссылаются на то, что сами не владеют ею. Но потенциальный контрагент обязан предоставить сведения о бенефициаре компании для полной идентификации: Ф.И.О, паспортные данные. Результаты идентификации бенефициара фиксируются в анкете, которая не должна содержать пустые графы и прочерки.

Ещё одна поправка внесена в подп. 1 п. 3 ст. 6.1: информацию о бенефициарах нужно фиксировать в анкете сразу после её изменения (ранее информацию меняли раз в год).

Если работник финансового мониторинга узнал о смене собственника организации из СМИ, он должен внести в анкету новые данные о клиенте.

Оформление отказа в обслуживании

Добавились 3 причины для отказа клиентам в обслуживании:

  • отсутствие лицензии на лицензируемую деятельность
  • невозможность провести идентификацию (отказ клиента предоставлять сведения о себе либо компании)
  • сайт клиента находится в Едином реестре запрещённых сайтов

Клиенту нужно предоставить официальное письмо об отказе в обслуживании. После этого необходимо сообщить об этом ФЭС в Росфинмониторинг, указав причину отказа в сообщении.

Когда клиенту не рады: как меня забанил банк, и что делать в таких случаях

В наше время только глухой не слышал про то, как банки «банят» фирмы и физлиц по закону 115-ФЗ, блокируют счета, заставляют подтвердить происхождение и расходование средств. Будучи сам предпринимателем со стажем, работая с несколькими банками, я допускал, что рано или поздно и мне придется доказывать, что я не верблюд. Но поскольку все доходы официальные, с однодневками не работаю и к услугам обнальщиков не прибегаю, особых опасений на этот счет не было. Неприятно, но всегда можно принести в банк налоговую декларацию, выписки, договоры. Однако то, с чем столкнулся на практике, вышло далеко за рамки моих ожиданий. Нет, законность движения денег на моих предпринимательских счетах под сомнение никто не ставил. Просто Банк ВТБ приравнял меня как физлицо к террористам и обнальщикам. Сейчас я расскажу эту банкстерскую историю. Если вы коллега-аудитор, то узнаете, что приключиться такое может даже с теми, кто сам проверяет банки и соблюдает закон 115-ФЗ. А если вы уже стали жертвой банковского произвола, то найдете по тексту ссылки на нормативные акты, которые позволят вам отстаивать свои права.

Что произошло?

Пару месяцев назад я обратился в калининградское отделение Банка ВТБ, чтобы стать клиентом (как физлицо) одного из крупнейших государственных банков. Улыбки менеджеров и радость новому клиенту исчезла, как только мой паспорт ввели в компьютер. Отказ в обслуживании. Без объяснения причин.

Почему такое могло случиться?

Это первый вопрос, который я себе задал (а кому его еще задать, если банк на него не ответил). Почему банк может отказать гражданину в обслуживании и должен ли он объяснить причину? Но сначала отвечу на возможный вопрос, почему бы не плюнуть на этот банк и не пойти в другой. Вот почему нельзя так делать:

1) Вы действительно могли попасть в черные списки ЦБ или РФМ, возможно, по ошибке, и если не решить эту проблему, то отказы вас ждут и в других банках.

2) Пункт 13 ст. 7 федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает банки документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от проведения операций. После того, как банк сообщит об отказе, вас включат в список, который ЦБ рассылает по банкам. В этом списке не будет указано, какой именно банк вам отказал и какова точная причина отказа. Но для других банков это будет поводом также отказать вам в обслуживании, не разбираясь в причинах первичного отказа.

Есть еще одна возможная чисто техническая причина – ваш паспорт не удалось пробить по базе МВД (либо база выдала, что паспорт числится как недействительный). Пару лет назад такое периодически имело место, система глючила. Поэтому в первую очередь рекомендую проверить паспорт через официальный сервис МВД «Проверка по списку недействительных российских паспортов». В моем случае проверка никаких проблем с паспортом не выявила.

Какие есть у банка законные основания, чтобы отказать клиенту в обслуживании?

Банк обязан заключить с вами договор банковского счета, что явно указано в ст. 846 ГК РФ. И это было большой проблемой для банков, которые не могли отказать даже в случае, если к ним придет Пабло Эскобар с чемоданом грязных денег. Было – до тех пор, пока не появился федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», где сказано: кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета … в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.«. Теперь начались перегибы в другую сторону.

Может я и правда террорист или отмывальщик, но просто не знаю об этом? Идем на сайт Росфинмониторинга и ищем себя в списке. У аудиторов, кстати, есть личный доступ на сайт РФН и обязанность проверять клиентов по этим спискам. Не нашли себя? Поздравляю, мы с вами не террористы. Но Банк ВТБ по-прежнему продолжает считать меня настолько опасным для финансовой системы РФ, что открывать счет отказывается. В каких еще списках можно засветиться, чтобы навлечь на себя финансовую порчу?

Положение Банка России № 639-П/550-П

Есть такое положение ЦБ от 30 марта 2018 г. № 639-П «О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции…». Документ пришел на смену положению № 550-П аналогичного содержания. О нем широкому кругу известно меньше, чем о пресловутом законе 115-ФЗ, но проблем он может доставить не меньше. Работает это так. Какой-нибудь банк отказал вам в открытии счета или проведении операции. Информация попадает в ЦБ, тот добавляет ее в табличку, где не указывает, какой банк отказал, проставляя лишь общий код отказа. Эта таблица разлетается по банкам, и вот у вас уже есть черная метка, ждите проблем при обращении в любой банк.

Отказы банков, блокировки сейчас не редкость, но не всегда эта информация уходит в данный список. Как узнать, есть ли вы в этом «черном списке»? К сожалению (и нонсенс), в публичном доступе его нет. Есть два варианта: а) обратиться в банк, с которым у вас хорошие отношения, попросить их службу безопасности «пробить» вас; б) воспользоваться услугами дельцов из Телеграм-каналов, которые, используя связи в банках, оказывают данную информационную услугу за небольшую плату.

В мое случае проблем с данным списком выявлено не было, поэтому встал следующий вопрос.

Обязан ли банк сообщить о причинах отказа?

Еще пару лет назад банк, пользуясь нормами закона 115-ФЗ, мог отказать клиенту, не называя причину. Это вызвало понятную проблему – клиент не мог отстаивать свои права. Его просто «посылали», и сделать он ничего не мог. Ситуация изменилась, когда ЦБ разослал банкам письмо от 12.09.2018 года № ИН-014-12/61, и позднее – методические рекомендации от 22.02.2019 № 5-МР. В этих документам ЦБ обязал банки сообщать клиентам причину отказа в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов. Логично, если проблема и есть, то ее нужно озвучить клиенту, чтобы тот мог принять меры по исправлению ситуации.

К сожалению, Банку ВТБ Центробанк не указ, он до сих пор считает возможным «послать» клиента без объяснения причин. Это стоит учитывать, если вы решили стать клиентом ВТБ. Как это было в моем случае: не обратись я в банк ВТБ, жил бы и работал спокойно с другими банками. Теперь же у меня не осталось иных вариантов решить эту проблему, кроме как в судебном порядке.

Зачем тратить время на тяжбы с ВТБ, если счет можно открыть в другом банке?

Если вы уверены, что отказ не повлечет в будущем лавину проблем с другими банками, можно просто обидеться и уйти. Иначе не исключена ситуация, когда вы придете устраиваться на работу, и при открытии зарплатной карты работодателя будет ждать сюрприз. А в случае, если ваша профессия предъявляет особые требования к деловой репутации, то ситуация может оказаться и вовсе плачевной. В частности, если вы аудитор.

Закон «Об аудиторской деятельности» предъявляет к аудитору, помимо прочих, требование о наличии безупречной деловой репутации. Без нее аудитором на стать. Нужно ли говорить, чем для деловой репутации специалиста, в проф. обязанности которого входит, в том числе, проверка банков и соблюдение закона 115-ФЗ, чревата ситуация, когда банк фактически приравнивает его к террористам и отмывальщикам. В такой ситуации уже не имеет значения, хотите вы стать клиентом банка или уже нет, дорога только одна – в суд.

На что именно подавать в суд, если банк не говорит причину отказа?

В подобных случаях алгоритм решения проблемы может быть такой (на реальном примере моих взаимоотношений с ВТБ):

1. До обращения в суд отправить в банк письмо с просьбой заключить с вами договор банковского счета на основании ст. 846 ГК РФ. Или дать мотивированный отказ.

2. Ждем ответа. В моем случае ВТБ не удосужился дать даже отписку – полный игнор. Как долго ждать ответа в таких случаях, законодательство не говорит, поэтому по общим правилам ждем 30 дней и можно подавать в суд.

3. В суде требуем:

а) заключить договор банковского счета на основании ст. 846 ГК РФ;

б) или, как минимум, сообщить причину отказу (согласно Методическим рекомендациям Банка России от 22.02.2019 № 5-МР и информационному письму Банка России от 12.09.2018 года № ИН-014-12/61);

в) в случае незаконного отказа выплатить компенсацию на основании ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей». Взаимоотношения клиента с банком регулируются в том числе и этим законом, который позволяет требовать компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Также обратите внимание, что при подаче в суд исков по закону о защите прав потребителей пошлина не уплачивается.

Иск подан, что дальше?

Иск принят судом, заседание назначено на конец октября. Как будут развиваться события, покажет время. Пока же я могу высказать только общее мнение о сложившейся ситуации, которая сильно меня встревожила не только как непосредственного участника, но и в более широком видении этой проблемы.

Крупнейший и к тому же государственный банк без объяснения причин отказывает гражданину в обслуживании. Это значит, ничего не мешает сделать подобное и всем другим банкам. В итоге вас фактически отрежут от финансовой системы государства:

  • вы не сможете получить заработную плату на карту;
  • платить налоги вам будет крайне сложно, а вернуть излишне уплаченный налог вы и вовсе не сможете (ФНС возвращает деньги только на счет);
  • о предпринимательской деятельности в отсутствие банковского счета можно забыть и т.д.

Можно брать карандаш, Конституцию РФ и вычеркивать гарантированные гражданину права… Итогом такого «финансового бана» станет то, что вам придется покинуть Родину, уехав в какой-нибудь лагерь сирийских беженцев, где еду дают без денег. Надеюсь, такое будущее нас не ждет, тем более в эпоху тотального перехода на безналичные расчеты. Поэтому постараюсь призвать банк к ответу пусть даже в судебном порядке.

Как отказывать и принимать отказ, чтобы сохранить деловые отношения?

С отказами в деловой и личной жизни сталкивался каждый. И каждый по собственному опыту знает, как сильно может повлиять слово «нет» на человека, которому оно адресовано. Обычные последствия в этом случае — охлаждение отношений и разрыв деловых связей. Но даже если разговор прошел корректно, все равно остается осадок. Что нужно знать, чтобы сгладить такие последствия и сохранить поле для дальнейшего сотрудничества?

Отказ всегда обусловлен несовпадением интересов: одна сторона хочет что-то получить или предлагает что-то сделать, а другая не поддерживает это. Как у просьбы, так и у отказа есть свои причины. И чем меньше собеседник понимает их, тем выше вероятность того, что общение пойдет по негативному сценарию и закончится на слишком эмоциональной ноте.

Но сохранить взаимопонимание и дружественные отношения сторон после того, как произнесено слово «нет», разумеется, можно. Как же отказывать другим, работать с чужими отказами и достойно выходить из сложившегося положения?

Как отказывать другим?

Отказ может возникнуть в любом виде делового общения: в разговоре с подчиненным, коллегой, начальником или клиентом, в процессе переговоров с партнером или представителем вышестоящей организации. И здесь у каждого имеется свой арсенал средств — от категоричного «исключено» и туманного «надо подумать» до техник делового общения, позволяющих сохранить позитивный фон диалога.

Приведем несколько распространенных видов отказа, которые применяются в разных ситуациях и в отношении разных групп собеседников.

Ситуация, где используется отказ

Не предполагает объяснения причины и какого-либо возражения

«Нет, это невозможно», «Денег нет», «Исключено»

Чаще всего используется руководителем в разговоре с подчиненными

Не способствует укреплению взаимопонимания в коллективе и налаживанию обратной связи с подчиненными. Злоупотреблять такими отказами не стоит

Не предполагает возражений, но содержит объяснение причины отрицательного решения

«Не получится, потому что у нас сейчас нет на это финансирования»

Используется в отношении подчиненных, коллег, начальников и деловых партнеров

Объяснение причин делает ответ убедительным не только с точки зрения эмоций, но и с точки зрения логики. Это одно из требований делового этикета и необходимое условие сохранения хороших отношений

Не содержит четкого ответа, но оставляет шансы на положительное решение

«Прежде чем дать ответ, я должен обсудить ситуацию с директором (учредителем)», «Позвоните через два месяца»

Используется в разговоре с коллегами, партнерами, внешним окружением, в ситуациях, когда не выработано единое решение

С одной стороны, отсрочка дает время для принятия взвешенного решения. С другой — отсутствие четкого ответа и реального намерения решать вопрос становится завуалированным отказом и дает ложную надежду собеседнику, что выходит за рамки деловой этики

Содержит приглашение к дальнейшим переговорам, повышает шансы на положительное решение

«У нас сейчас нет на это денег, но мы заинтересованы в вашем предложении. Оставьте заявку, мы рассмотрим ее в конце года»

Используется в отношении партнеров, клиентов, представителей вышестоящих организаций, реже — в отношении коллег и подчиненных

Предполагает не столько отказ, сколько поиск взаимоприемлемого решения. При этом в переговорном процессе налаживается обратная связь и повышается значимость обоих сторон

Содержит частичное согласие с предложением или требованием

«До конца лета мы сможем провести только одно мероприятие, а второе перенесем на зиму»

Используется при контактах «по горизонтали» или с вышестоящими органами, реже — с подчиненными

Тактический ход, позволяющий сторонам отстоять то, что им важно, и пойти на уступки в менее существенном. Здесь обе стороны одновременно получают и отказ, и согласие

Отказ сопровождается бонусом, представляющим для собеседника ценность

«К сожалению, финансирование проектов уже распределено. Но вы можете подать заявку на получение гранта»

Используется при контактах со всеми группами, но требует от отказывающей стороны понимания интересов собеседника

Сглаживает негативную реакцию, вызванную отказом, и сохраняет позитивный контекст беседы. Приносит пользу (приятный бонус, хорошую новость) стороне, которой отказывают

Как видим, отказы отличаются друг от друга двумя характеристиками: степенью жесткости формулировок и степенью готовности к компромиссу. Чем выше и значимее статус собеседника, тем чаще используются гибкие тактики и мягкие формы отрицательного ответа.

Как «упаковать» отказ?

От степени жесткости формулировок во многом зависят эмоции и реакция человека, вызванные отказом. Чем вежливее и мягче подан отрицательный ответ, тем спокойнее будет отношение к нему собеседника, а значит, разговор получится продолжить в рациональном русле. И наоборот: категоричность ответа и резкий тон настроят человека негативно, подведут к грани конфликта либо вынудят скрыто сопротивляться (так бывает, например, с подчиненными).

Сформулировать правильный отказ, «упаковав» его в нужную форму, помогут следующие приемы.

Смягчайте ответ вежливыми оборотами и выражениями. Это самый простой способ сгладить негативное впечатление, предусмотренный деловым этикетом. Фразы «К сожалению, я не могу», «Я бы с удовольствием, но. » звучат намного нейтральнее и уважительнее, чем «Нельзя» и «Не положено».

Обеспечьте психологическую и эмоциональную поддержку. В этом особенно нуждаются клиенты, сталкивающиеся с отказами. Если применять такие формулировки, как «Я вас понимаю», «Мне жаль, что так получилось», ответ не покажется жестким, а человек, давший его, — черствым.

Объясните причины решения. Аргументировать свой отказ — признак соблюдения делового этикета. Если собеседник понимает, что за отрицательным ответом стоят веские обстоятельства, которые сложно игнорировать (особенно если на решение влияет третья сторона), то принять отказ, сохранить добрые отношения становится проще.

Читайте также  Бессрочная инвалидность 1,2,3 группы в 2022 году

Используйте «принцип сэндвича». Он заключается в том, чтобы поместить отрицательный ответ внутрь приятной «упаковки». То есть начать и закончить ответ надо двумя позитивными высказываниями, которые смягчат негативный эффект от основной мысли. Например: «Спасибо за то, что вы обратились в нашу организацию. Это очень приятно. К сожалению, ваш проект не совсем отвечает нашим требованиям. Но давайте сохраним контакты друг друга и продолжим сотрудничество в будущем».

Превращайте минус в плюс. Как и предыдущий прием, относится к «высшему пилотажу» в переговорах. Его суть — полностью избегать слова «нет» и любых глаголов с частицей «не». В этом искусстве особенно преуспели японцы, которые даже на вопрос «Хотите чая?» вместо «Нет, спасибо» отвечают фразой «Мне и так прекрасно». В деловых реалиях прием используется, например, следующим образом: на просьбу дать денег взаймы (выделить дополнительное финансирование) можно отреагировать фразой «Я бы с удовольствием дал, если бы были».

Как принимать отказ?

Принимать отказы, конечно, сложнее, чем отказывать самим. Поэтому здесь тоже нужны мастерство и позитивный настрой, позволяющие достойно выйти из сложившейся ситуации и сохранить дружественные отношения. Чтобы за отказом не последовал спор, в котором каждая из сторон, не слушая друг друга, пытается доказать свою правоту, важно придерживаться двух правил.

1. Общайтесь в форме диалога, а не двух встречных монологов. Только так можно прояснить позицию собеседника и понять, чем вызван отказ. Чем больше подробностей вы узнаете о причине отрицательного ответа, тем больше получите шансов его обойти. Например, под фразой «Денег нет» вышестоящий руководитель может понимать не тотальное отсутствие финансирования на месяцы вперед, а недостаточную проработку идеи, которой требуется финансирование. Если же оформить ее в соответствии с правилами и придать актуальности, деньги найдутся (пусть даже и из другого источника), а вышестоящий руководитель в этом поможет.

Кстати, здесь не надо недооценивать силу вопроса «Почему?». Многих так обескураживает отказ, что они и не пытаются продолжить разговор. В то же время вовремя озвученное «Почему?» способно открыть много новых возможностей и сделать отказ всего лишь проходной ступенью на пути к наилучшему решению.

2. Посмотрите на ситуацию глазами собеседника, давшего отказ, а не убеждайте его в том, что он не прав. Благодаря этому вы не только лучше поймете причины отказа, но и выстроите убедительную встречную аргументацию.

Свои доводы тоже надо приводить, исходя из пользы и выгоды положительного решения для собеседника, — это поможет сместить его точку зрения с отказа к согласию. Например, в разговоре с учредителем целесообразно сделать акцент на достижении его интересов: «Да, поездка действительно дорогостоящая. Но если мы будем участвовать в этом фестивале, мы заявим о себе на российском уровне и сможем достойно представить нашу область».

Вне зависимости от того, с какой «стороны» отказа вы находитесь, уважительное отношение к собеседнику и внимание к его интересам станут главными факторами, позволяющими смягчить эффект отрицательного ответа и прийти к приемлемому решению. Отказывает, конечно, один, но усилия по сохранению позитивного поля делового общения должны приложить оба собеседника.

Слово «нет» означает не конец общения, а начало конструктивного диалога. В большинстве случаев с полученным отказом можно продолжить работать.

Заблокировали счет и отказали в обслуживании: есть ли шанс для бизнеса?

С отказами в проведении операций по счету сталкиваются многие организации, ИП и даже физлица. Причины могут быть разными, но если банк не просто отказал в проведении расходной операции, но и потребовал закрыть клиента счет, то открыть новый в другом банке будет гораздо сложнее. Почему происходит отказ, как исправить ситуацию или оспорить решение банка — расскажем в сегодняшней статье.

Почему отказывают в проведении операции по счету

Причины могут отличаться в зависимости от того, кто является владельцем счета.

Если владелец — физлицо:

  • На счет поступают денежные средства, отличные от заработной платы, от организаций и/или ИП в больших объемах и мгновенно обналичиваются.
  • На счет поступают средства от юрлиц и/или ИП без конкретизации назначения платежа и без пояснений экономической целесообразности.
  • Регулярное поступление мелких сумм. Это может означать, что физлицо занимается предпринимательской деятельностью без ее оформления. Если физлицо является самозанятым рекомендуется сообщить об этом в обслуживающий банк (в свободной форме), чтобы операции не вызывали подозрения.
  • Если лицо — владелец счета или контрагент, переводящий ему деньги, состоят в списке недобросовестных участников рынка (такие списки могут вестись как внутри самого банка, так направляться ему от регуляторных органов).
  • Операция имеет нетипичный характер — например, крупная сумма с назначением платежа — дарение.
  • Транзитные платежи (перечисления в течение 1-2 суток после зачисления) — регулярные переводы между своими счетами без или на счета иных лиц.
  • Подозрение, что картой пользуется третье лицо — например, если обычно операции по карте совершались в Санкт-Петербурге, а потом карта была использована в Новосибирске. Для банка это сигнал, что карта может использоваться мошенником.

Приостановить операции по счету банк может также по распоряжению суда или приставов.

Подозрительной может быть признана любая операция вне зависимости от суммы — банк оценивает суть операции, назначение платежа, контрагента от которого поступают или которому перечисляются средства и другие факторы.

Ак Барс Private — это высокий стандарт обслуживания. Особые условия РКО и премиальные карты, юридические и налоговые услуги, организация управления активами и другие сервисы для физических лиц.

Если владелец счета — ИП

Причины могут быть те же, что и для физлица — ведь ИП это лишь особый статус. Что касается профессиональной деятельности предпринимателя, то отказ в совершении операции может стать последствием не конкретизированных формулировок в назначении платежей, когда банк не может точно определить вид операции и ее экономический смысл, отсутствие платежей по налогам, если у ИП есть сотрудники — отсутствие перечислений заработной платы, взносов и т.п.

Если операция не соответствует обычной деятельности ИП, то банк также может попросить представить подтверждающие документы.

По требованию ФНС операции по счету приостанавливаются, если ИП не сдал отчетность или не заплатил налоги.

С 1 июля 2021 года ФНС вправе за 14 дней до блокировки сообщить о ней налогоплательщику (это касается и организаций), чтобы он мог исправиться —- сдать декларацию, например. А срок, через который будут приостановлены операции, увеличен с 10 дней до 20-ти после наступления срока сдачи отчета.

Если владелец счета — организация

Для организаций часто играет роль налоговая нагрузка — если она ниже критерия, установленного ФНС, то считается, что компания скорее всего скрывает доходы или завышает расходы, чтобы минимизировать сумму налогов.

Компании на общей системе могут проверить налоговую нагрузку с помощью калькулятора на сайте налоговой службы.

Обналичивание больших сумм, транзитные платежи, высокие обороты при отсутствии штат сотрудников или небольшом количестве работников — это причины по которым операции могут вызывать у банка сомнения.

Должен ли банк уведомить о приостановке операций

Как правило, банк извещает о таком событии посредством уведомления в онлайн-банке или мобильном приложении, а также через SMS.

Сотрудник также может позвонить на телефон руководителя или главного бухгалтера и сообщить о том, что перечисления по счету приостановлены. Зачисления не блокируются.

Если вам необходимо проверить свои счета или счета контрагентов на наличие блокировки, можно пользоваться сервисом на сайте ФНС — для этого нужно знать только ИНН владельца счета и БИК банка.

Компания может иметь несколько счетов в разных банках, если операции приостановлены в одном, это не значит, что и другой банк сделает то же самое.

Открыть счет в Ак Барс Банке — 0 рублей за открытие счета, быстрое получение реквизитов, личный консультант, бонусы от партнеров.

Права и обязанности банка

ИП или организация может столкнуться с тем, что банк отказал не только в проведении операции, но и вообще в обслуживании. Такое право есть у банка, если клиент регулярно нарушает условия договора РКО, совершает сомнительные операции, игнорирует требования предоставить подтверждающие документы и т.д.

В соответствии со 115-ФЗ банк должен сообщить клиенту о причине отказа в обслуживании, открытии счета или вклада.

Права клиента банка

Клиент банка, получивший отказ, может направить подтверждение, доказывающее, что оснований для такого отказа нет.

На рассмотрение заявления клиента банку дается 10 рабочих дней (п. 13.4 статьи 7 Закона 115-ФЗ).

Далее возможны два варианта:

  • пояснения устроят банк, банк отменит свое решение и клиенту будут оказаны услуги;
  • банк сочтет представленные пояснения и доказательства недостаточными или неубедительными, тогда он сообщает клиенту о невозможности оказания услуг.

После этого клиент банка вправе обратиться уже в межведомственную комиссию при ЦБ РФ и направить жалобу с приложением необходимых документов. Срок рассмотрения жалобы — 20 рабочих дней.

После того как решение (положительное или отрицательное) принято, комиссия сообщит о нем клиенту и банку в течение 3-х дней.

Заявитель может присутствовать на заседании комиссии, в том числе рассматривается возможность дистанционного рассмотрения (по видеосвязи).

Алгоритм действий при получении отказа от Банка

Мы хотим дать несколько полезных советов, которые помогут решить вопрос с обслуживанием максимально комфортно для владельца счета.

  1. Постарайтесь после получении сообщения о приостановлении операций прийти в банк лично. Личное присутствие владельца счета или руководителя компании, которой он принадлежит, говорит о том, что он заинтересован в решении ситуации и готов к переговорам. Также при личном посещении вы можете попросить банк предоставить официальный документ с указанием обоснования отказа.
  2. Уточните, какие именно документы необходимо представить в банк. Часто перечень сразу высылают в уведомлении в онлайн-банке или предоставят при обращении.
  3. Соберите полный пакет документов по списку. Если нет возможности предоставить какие-то из них, например, по операции есть только счет и акт, а договор отсутствует, — укажите причину.
  4. Документы необходимо передать лично или отправить в банк в электронном виде. Сохраните опись документов и подтверждение их отправки.

Если банк все же отказывает в проведении операции, то придется отменить ее. Действительно — требования закона для всех банков одинаковы, но некоторые из них формализовано подходят к рассмотрению документов, не учитывая специфику или особенности бизнес-процессов компании.

Что касается обслуживания, то банк, который вам откажет, отправит информацию в список неблагонадежных клиентов, к которому обращаются и другие банки. После этого открыть счет в другом банке будет проблематично.

Подключайтесь к системе Ак Барс Бизнес Драйв . Узнайте о рисках приостановления операций заранее. Система проверит каждый ваш счет, даст оценку и рекомендации. Сервис доступен клиентам банка. Подать заявку на открытие счета.

Не совершайте этих ошибок

Некоторые клиенты поддаются панике или эмоциям и совершают ошибки, которые негативно отражаются на их репутации в банке.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector