Что такое негосударственные пенсионные фонды

Что такое негосударственные пенсионные фонды

НПФ — что это и как работает простыми словами

При постоянно изменяющихся условиях пенсионной системы РФ многие жители нашей страны стали проявлять интерес к негосударственным пенсионным фондам. НПФ – это некоммерческие организации, занимающиеся сбором, инвестированием и распределением пенсионных накоплений населения.

Негосударственные пенсионные фонды специализируются на следующих видах деятельности:

  • Аккумулирование пенсионных накоплений (участник НПФ перечисляет пенсионные взносы для формирования пенсии),
  • Управление пенсионными взносами (НПФ самостоятельно принимает решение об инвестировании пенсионных взносов в ту или иную сферу),
  • Распределение прибыли (доход, полученный в результате инвестиций, направляется в пользу участников НПФ, на формирование страхового капитала организации и т.д.)
  • Выплата накопительной части трудовой пенсии.

Основное отличие НПФ от государственного пенсионного фонда состоит в следующем: НПФ привлекает максимальное количество участников и направляет полученные средства в инвестиции с целью получения максимальной выгоды. Государственный пенсионный фонд стремится лишь к сохранению и сбору пенсионных накоплений, не ставя ключевой целью получение дополнительного дохода. Таким образом, оставив деньги в распоряжении государства, вы можете рассчитывать на гарантированную, но невысокую доходность.

НПФ и Пенсионный фонд: отличия

Ежемесячно 22% от зарплаты работника работодатель перечисляет в пенсионный фонд, из них страховая часть составляет 16% отчислений, а накопительная – 6%. Страховая часть отражается в виде страховых прав (баллов) и фактически используется для выплаты пенсий пенсионерам. Накопительная часть – это реальные сбережения человека, которые пенсионный фонд вправе инвестировать, а позднее вместе с полученным доходом вернуть на счет физического лица. Решение о направлении накопительной части пенсии в какую — либо организацию (в государственный ПФ или НПФ) принимается каждым работающим гражданином РФ самостоятельно, по своей воле. Принуждение к выбору пенсионного фонда по требованию работодателя или иных лиц незаконно.

Перевод пенсионных накоплений из Государственного пенсионного фонда в НПФ позволяет получить большую пенсию, так как госфонд инвестирует сбережения участников только в ценные бумаги, что не приносит большой прибыли. Его клиентам необходимо определить управляющую компанию, после чего – инвестиционный портфель, который она готова предложить.

При переходе в НПФ определяться с управляющими компаниями нет необходимости – фонд самостоятельно делает свой выбор, при этом может быть определено сразу несколько частных управляющих компаний.

Крупные НПФ готовы предложить различные варианты пенсионных программ, что дает возможность участнику фонда выбрать подходящие для него сроки накопления, периодичность пополнения и получения выплат (пенсионные программы страхования описаны в Правилах каждой НПФ). Важно отметить, что инвестиции не могут составлять более 50% от имеющихся резервов фонда, а при инвестициях с высоким риском – не более 10% капитала.

Принцип работы НПФ

Суть работы НПФ состоит в следующем: фонд принимает и аккумулирует сбережения участника на индивидуальном счете. Имеющиеся сбережения направляются в соответствии с политикой организации в инвестиционные продукты. Наиболее часто негосударственные пенсионные фонды выбирают в качестве инвестиций облигации российских эмитентов, банковские депозиты, акции российских компаний – это позволяет получить повышенную доходность при минимальных рисках.

Доходность НПФ – это показатель, позволяет узнать, какую прибыль получает фонд для своих клиентов. При этом выделяют:

  • Инвестиционную доходность НПФ (это размер прибыли, полученную фондом в результате инвестиций с помощью управляющих компаний. Показатель формируется по итогам отчетного года на основе данных УК). Инвестиционная доходность – это абсолютное значение прибыли НПФ. Среднее значение доходности в 2018 г – 5-6%
  • Начисленная доходность (это сумма средств, которая отражается на индивидуальном счете участника НПФ в качестве полученного дохода в результате инвестиционной политики организации). Начисленная доходность рассчитывается после вычета из показателей затрат, связанных с инвестициями НПФ (на оплату услуг управляющих компаний, формирования собственного капитала и т.д.). Средние значения крупных НПФ в 2018 – 4-5%.

Важно отметить, что доход от инвестиций зачисляется на счет участника НПФ после нахождения пенсионных сбережений в одной организации более 5 лет. При досрочной смене НПФ доход теряется.

Государственные и коммерческие НПФ — топ 10

Среди крупнейших пенсионных фондов можно выделить следующие организации:

  • НПФ Сбербанка,
  • Лукойл – гарант,
  • Будущее НПФ,
  • Газфонд,
  • ВТБ,
  • РГС,
  • КИТ Финанс,
  • Доверие,
  • Большой МНПФ,
  • Промагрофонд.

Рейтинг пенсионных фондов представлен по нескольким критериям: например, самый крупный портфель, самый высокий уровень доходности и т.д. Отдельно взятый НПФ может быть лидером по одному критерию и уступать по показателям в другом. В целом, рейтинги надежности пенсионных фондов в многочисленном виде представлены в сети Интернет, но большинство из них формируется на основе официальных источников – используются публикации РБК, Pensiamarket, Investfunds). Первые два ресурса используют для своих расчетов показатели доходности за последние несколько лет, Investfunds публикует ежегодные рейтинги. Также изучить доходность или статистику можно на сайте самих НПФ — крупные участники рынка не скрывают данных.

Как перейти из одного НПФ в другой, сроки, необходимые документы

Если доходность выбранного НПФ перестала удовлетворять или его деятельность вызывает сомнения, можно перевести свои пенсионные отчисления в другой пенсионный фонд. Процедура смены организации по обязательному государственному пенсионному страхованию регламентирована законодательством РФ.

Для смены пенсионного фонда нужно написать заявление в пенсионный фонд, где на данный момент размещены накопления. Рекомендуется менять свой НПФ не чаще, чем один раз в пять лет с целью сохранения инвестиционного дохода. Если обстоятельства не позволяют ждать, можно оформить заявление на досрочный переход – в такой ситуации пенсионные накопления будут переданы на следующий год с удержанием части инвестиционной прибыли.

При смене НПФ необходимо изучить деятельность выбранной организации:

  • Узнать опыт НПФ на рынке,
  • Выяснить репутацию компании,
  • Изучить значения доходности от инвестирования пенсионных взносов.

Вышеуказанную информацию можно также получить на странице Банка России. Переводить деньги в фонды, не имеющие рейтинга, нецелесообразно и рискованно.

Размещение пенсионных накоплений в одном из крупнейших пенсионных фондов позволяет быть уверенным в сохранности своих сбережений благодаря стабильной работе и надежности выбранного учреждения, а грамотная инвестиционная политика фонда позволяет приумножить сбережения и уберечь их от обесценивания.

Что такое НПФ. Объясняем простыми словами

НПФ (негосударственный пенсионный фонд) — частная коммерческая организация, которая занимается добровольным пенсионным страхованием своих клиентов. Также НПФ задействованы в системе обязательного пенсионного обеспечения.

Как правило, НПФ предлагает клиентам самостоятельно накопить на пенсию. Для этого им предлагают выработать индивидуальный пенсионный план: человек периодически делает отчисления, а фонд инвестирует и приумножает эти деньги, чтобы к старости у клиента скопилась достойная сумма. Эти деньги НПФ будет частями выплачивать в дополнение к государственной пенсии.

Компаниям НПФ предлагают корпоративные программы, которые могут войти в соцпакет и помочь привлечь и удержать ценные кадры.

Кроме того, в НПФ можно перевести накопительную часть государственной пенсии.

Ежемесячно 22% зарплаты работника работодатель перечисляет в Пенсионный фонд РФ. Из них страховая часть составляет 16% отчислений, а накопительная — 6%. И вот накопительной частью каждый человек может распоряжаться по-своему.

Правда, с 2014 года эти средства «заморожены» — то есть эти 6% тоже идут в страховую часть. Но накопленные до 2014 года суммы можно перевести из государственного ПФР в НПФ — как правило, они лучше управляют инвестициями и получают более высокий прирост накоплений.

Пример употребления на «Секрете»

«Несмотря на рекордный объём средств на счетах в НПФ, база клиентов таких фондов постепенно редеет. Во втором квартале 2021 года число клиентов снизилось на 55 700 человек. Сейчас прирост накоплений обеспечивает доход управляющих компаний от инвестиций, а не новые клиенты».

(Из новости о том, как россияне скопили рекордную сумму в негосударственных пенсионных фондах.)

Нюансы

НПФ могут инвестировать только в инструменты с минимальным риском, в основном — в облигации. Все НПФ получают лицензию Центробанка и находятся под его контролем. Еженедельно фонды проверяют аудиторы ПФР и Банка России, ежемесячно — федеральная налоговая служба, а раз в год фонды проверяют независимые актуарии (специалист по страховой математике) и Счётная палата. Это позволяет гражданам не беспокоиться о сохранности средств.

Мировой опыт

В подавляющем большинстве стран мира система пенсионного обеспечения комбинированная, то есть состоящая из государственного пенсионного фонда и независимых/корпоративных фондов и частных инвестиций самих будущих пенсионеров. Какой-то единой и универсальной для всего мира системы не существует, хотя многие пенсионные механизмы копируют опыт других государств практически абсолютно.

Ни в одной из стран мира государственная система пенсионного обеспечения не в состоянии гарантировать действительно высокого дохода в старости. А вот сочетание государственной системы, независимых, корпоративных фондов и частных инвестиций в совокупности позволяет сформировать вполне достаточный капитал.

Критика

НПФ часто не оправдывают надежд на то, что с их помощью можно эффективнее копить на пенсию. Так, в 2020 году по начисленной доходности на счета клиентов они проиграли показателю расширенного портфеля, в котором находятся деньги «молчунов», оставшихся в Пенсионном фонде России (ПФР). При этом инвестиционный доход НПФ получили выше, чем управляющий расширенным портфелем ВЭБ.РФ. Разница ушла на щедрое вознаграждение менеджерам НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд: что это и как он работает

Сегодня для России пенсионное обеспечение граждан стало чрезвычайно важной социально-экономической проблемой. Пенсионная система России является неэффективной и дорогой. Ставки социальных налогов высоки, а пенсионный уровень низкий. С каждым годом ситуация обостряется: к 2050 году количество пенсионеров в России удвоится. Поэтому перед страной может возникнуть необходимость увеличения ставок взносов в Негосударственный пенсионный фонд оплаты труда или сокращение размеров пенсий.

Единственной альтернативой повышения взносов в Пенсионный фонд и обеспечения достойного уровня пенсий является внедрение института негосударственного пенсионного обеспечения. Ведущая роль в котором принадлежит негосударственным пенсионным фондам.

Что такое негосударственный пенсионный фонд

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – это финансовое учреждение некоммерческого типа, целью которого является принятие и накопление определённых пенсионных взносов для будущих выплат вкладчикам в виде пенсий.

Негосударственный пенсионный фонд

С принятием ФЗ «О негосударственном пенсионном обеспечении» в нашем государстве наблюдается активизация интереса общественности к деятельности негосударственных пенсионных фондов. НПФ осуществляют свою деятельность благодаря взносам юридических и физических лиц. НПФ управляют этими средствами с последующим накоплением и выплатой гражданам так называемой дополнительной пенсии.

Негосударственный пенсионный фонд и его виды

Учредителями НПФ могут быть юридические и физические лица. Соответственно выделяют три вида НПФ:

  1. Открытый.
  2. Корпоративный.
  3. Профессиональный.

Если рассматривать их различия, ссылаясь на вид учредителей, вкладчиков и участников, то можно прийти к выводу, что наиболее незащищенными являются участники корпоративного фонда. Это произошло из-за того, что функционирование фонда зависит от существования учредителей юридического типа.

Однако существование индивидуального пенсионного счёта защищает владельцев пенсионных вкладов. Но если физические лица теряют участие в корпоративном фонде, они должны сообщить администратору фонда в течение трёх месяцев со дня получения информации о выходе или о переходе к новому пенсионному фонду, страховой компании или банку.

Таким образом, работодатели являются активными субъектами системы пенсионного обеспечения, где им предоставлено право быть учредителями любого вида негосударственного пенсионного фонда. Работодатели могут основать один профессиональный или один корпоративный фонд. При этом у них остаётся возможность одновременно быть учредителями нескольких открытых фондов. Это свидетельствует о том, что государство в лице государственных учреждений, закрепила за учредителями роль лидера в пенсионном обеспечении населения, взяв на себя контроль за этим процессом.

Инфраструктура негосударственных пенсионных фондов

Если рассматривать инфраструктуру НПФ, то можно выделить таких субъектов как актуарии, администраторы, компании по управлению активами (КУА), хранители активов (коммерческие банки), страховые компании, консультанты и советники по инвестиционным вопросам, аудиторы и органы государственного надзора и контроля.

Причины замедления развития негосударственных пенсионных фондов

Главными причинами медленного развития НПФ являются:

  • низкие доходы;
  • неразвитость фондового рынка;
  • нехватка финансовых инструментов, гарантирующих компенсацию инфляционных процессов;
  • отсутствие реальных инструментов реинвестирования пенсионных активов в развитие предприятий-вкладчиков;
  • отсутствие опыта практической работы – недостаточное количество квалифицированных кадров;
  • недостаточный профессиональный и функциональный уровень в работе НПФ представителей сопутствующих профессий;
  • низкая осведомленность населения и потенциальных предприятий-вкладчиков о возможностях и преимуществах пенсионной реформы;
  • отсутствие представления о принципах и целях деятельности фондов;
  • стереотипность мышления – недоверие;
  • сложное и дорогое программное обеспечение для обслуживания клиентов НПФ.

Основные осложнения для инвестирования пенсионных накоплений связанны с наличием значительных инвестиционных рисков:

  • риском изменения (ухудшение) экономической конъюнктуры;
  • валютным риском;
  • институциональным риском.

В таком контексте актуальной остается проблема увеличения количества участников негосударственных пенсионных фондов, для чего важно повышение доверия населения к НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд: что это и как он работает

Негосударственный пенсионный фонд как финансовый посредник

Особенности функционирования негосударственного пенсионного фонда как финансового посредника

  1. Разграничение функций администрирования, управления активами, хранения активов и пожизненных пенсионных выплат. Этот процесс подразумевает под собой обязательное сотрудничество НПФ с администратором, компанией по управлению активами, банком-хранителем и страховой компанией.
  2. Отделение активов участников негосударственных пенсионных фондов (физических лиц) от активов его учредителей и работодателей – вкладчиков НФП.
  3. Диверсификация пенсионных активов и установление количественных ограничений инвестирования по этим направлениям.
  4. Невозможность провозглашения НПФ банкротом. В случае ликвидации НПФ все пенсионные сбережения участников переводятся в другие НПФ, страховые организации или коммерческие банки.

Учитывая указанные особенности, можно утверждать, что уровень финансовой безопасности НПФ по выполнению обязательств перед участниками фонда выше, чем в других финансовых учреждениях.

Государственный и негосударственный пенсионный фонд: в чем разница

Есть существенная разница между взносами граждан в государственный пенсионный фонд и НПФ:

  1. Взносы в государственный пенсионный фонд, в отличие от НПФ, не в полной мере зачисляются на личный счёт, а частично идут на выплату пенсий пенсионерам.
  2. Часть пенсионного обеспечения выплачивается государством. Поэтому выплаты в большей мере зависят от экономической конъюнктуры на момент выплат. Государственный пенсионный фонд не застрахован от изменений в законодательстве, связанных, например, с изменением срока достижения пенсионного возраста.
  3. НПФ имеют более широкие возможности увеличения накопления. Стоит заметить, что и риски при этом тоже выше. Но, правильно налаженный контроль деятельности таких учреждений, позволяет их снизить.
  4. Взносы граждан в НПФ можно рассматривать как активы, принадлежащие конкретному человеку. То есть происходит капитализация взносов, что, конечно, психологически влияет на экономическое поведение человека. Он осознаёт, что имеет определённые накопления в пенсионной программе и может полагаться на собственные силы. Ему не нужно ожидать или требовать от государства социальных гарантий, связанных с пенсионным обеспечением. Психологически вкладчики не рассматривают взносы в НПФ как дополнительную налоговую нагрузку.
  5. Вкладчики НПФ при определённых условиях имеют альтернативу перевести свои накопления в другой пенсионный фонд. Очевидно, что свобода выбора и конкуренция только положительно влиять на рынок пенсионных накоплений.

Коммерческие банки и негосударственный пенсионный фонд

По сравнению с коммерческими банками НПФ имеют существенные конкурентные преимущества.

Аккумулируя сбережения субъектов хозяйствования и домохозяйств, фонды формируют мощный внутренний источник долгосрочных финансовых ресурсов. Это даёт НПФ так называемое «естественное преимущество» в финансировании долгосрочных инвестиционных проектов перед коммерческими банками. Ведь ресурсная база коммерческих банков в основном представляет собой кратко- и среднесрочную систему. Кроме того, она формируется за счёт внешних заимствований.

В случае появления кризисных явлений на финансовом рынке коммерческие банки подвергаются риску «наплыва» требований вкладчиков по возврату средств с депозитных счетов. Тогда как НПФ не чувствительны к этому риску.

Особенности негосударственного пенсионного фонда

Сбережения, которые аккумулируются на индивидуальных пенсионных счетах в НПФ, имеют целевое назначения. Поэтому их нельзя забрать досрочно (то есть до достижения пенсионного возраста), кроме исключительных случаев. К тому же фонды осуществляют консервативные инвестиции. Так как основной задачей их инвестиционной деятельности является сохранение и увеличение пенсионных сбережений на фоне минимизации рисков для вкладчиков и участников НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд — что это и зачем нужен.

С 2010 года пенсия в России — это 3 составляющие: страховая, базовая и накопительная части. Именно накопительной частью граждане России могут распоряжаться по своему желанию — хранить в ПФР или перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что такое НПФ?

Негосударственный пенсионный фонд — организация, специализирующаяся на негосударственном пенсионном обеспечении населения. Работа НПФ происходит по специальной лицензии. Ее выдает Центробанк РФ.

Работу НПФ в России регулирует закон №75, который вступил в силу еще в 1998 году. Если гражданин является клиентом НПФ, то по закону он может каждый год смотреть любые отчеты, касающиеся деятельности организации, управления активами и т.д. Такие данные публикуется на официальном сайте НПФ в интернете.

Обычно деятельность таких неправительственных организаций прозрачна и контролируется ЦБ РФ. Кроме того НПФ часто проверяет ПФР, налоговая служба, Минфин РФ и другие организации.

негосударственный пенсионный фонд

Что делает НПФ?

У любого НПФ 2 задачи:

  1. Пенсионное обеспечение граждан. Согласно договору граждане оплачивают пенсионные взносы в НПФ, а тот инвестирует их в разрешенные активы для получения доходности. Когда человек достигает пенсионного возраста, он получает право на выплату пенсии. НПФ назначает и выплачивает такому пенсионеру дополнительную негосударственную пенсию за счет этих средств.
  2. Обязательное пенсионное страхование граждан.
    Оно заключается в том, что Фонд собирает взносы на накопительную часть пенсии, а при ее назначении, выплачивает пенсионеру накопительную часть.

Если обобщить вышесказанное, то НПФ сохраняет и пытается приумножает накопительную часть пенсии граждан за счет удачного инвестирования в активы, которые были разрешены Центробанком, начисляет пенсии. НПФ не может заниматься кредитованием и прочими высокорискованными операциями. За такие операции можно лишиться лицензии.

Любой из указанных видов деятельности НПФ не может зависеть от другого. Они не связаны. Пенсионные резервы (деньги по пенсионному обеспечению) и пенсионные накопления (деньги по обязательному пенсионному страхованию) рассчитываются отдельно и не смешиваются. Это значит, что Фонд не может за счет одних и тех же средств выплачивать накопительную часть пенсии и дополнительную.

Как работает НПФ?

Вкладчик переводит в НПФ пенсионные взносы, а тот ведет учет поступивших средств на солидарном и именном счетах, формирует пенсионные резервы. Их НПФ инвестирует в разрешенные государством программы. Это происходит самостоятельно или посредством управляющих компаний.

НПФ может вкладывать средства в:

  • Ценные бумаги РФ
  • Ценные бумаги субъектов РФ
  • Облигации российских компаний
  • Акции российских компаний
  • Ипотечные ценные бумаги
  • Депозиты
  • Иностранную валюту

Полученный доход от такого размещения НПФ направляет на разные нужды: на пенсионные счета вкладчиков, в страховой резерв, на ведение деятельности НПФ и т.д.

ТОП-10 НПФ по количеству вкладчиков

НПФ в России — явление частое. Граждане нашей страны давно поняли преимущества заключения договоров с НПФ. Сегодня в России насчитываются сотни НПФ, но среди них есть десятка самых востребованных среди граждан.

Наименование НПФКоличество вкладчиков
АО НПФ Сбербанка1 719 586
НПФ Благосостояние1 311 200
АО НПФ электроэнергетики312 167
ОАО НПФ Телеком-Союз308 335
ОАО НПФ Ханты-Мансийский265 833
НПФ ГАЗФОНД233 153
АО НПФ Лукойл-Гарант205 960
НПФ Транснефть143 421
ЗАО НПФ Социум135 397
ЗАО НПФ Национальный111 015

Как стать клиентом НПФ?

Если вы хотите перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, первым делом нужно определиться с организацией. НПФ следует выбирать по нескольким основным критериям:

  • Количество клиентов
  • Годовая отчетность
  • Рейтинг

Определившись с НПФ, нужно обратиться в офис организации и заключить соответствующий договор, предварительно подробно прочитав его. С собой нужно будет взять паспорт и оригинал свидетельства о пенсионном страховании.

Клиенту нужно будет направить в пенсионный Фонд России заявление о желании перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ. Такое заявление можно отнести лично в отделение ПФР в городе проживания, направить по Почте, курьером.

негосударственный пенсионный фонд

Что такое рейтинг НПФ?

НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.

В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:

  1. АКРА
  2. Эксперт РА

На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.

Категория рейтингаПодкатегория рейтингаОписание
АААruAAAМаксимальный уровень финансовой надежности
ААruAA+Высокий уровень надежности
ruAA
ruAA-
АruA+Умеренно высокий уровень надежности
ruA
ruA-
ВВВruBBB+Умеренный уровень финансовой надежности
ruBBB
ruBBB-
ВВruBB+Умеренно низкий уровень финансовой надежности
ruBB
ruBB-
ВruB+Низкий уровень
ruB
ruB-
СССruCCCОчень низкий уровень надежности
ССruCCОчень низкий уровень с повышенной вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе
СruCОчень низкий уровень с очень высокой вероятностью невыполнения обязательств в ближайшей перспективе
RDruRDОбъект рейтингования находится под надзором ЦБ
DruDОбъект рейтингования находится в состоянии дефолта

Присвоенному рейтингу устанавливается 1 из 4 видов прогноза по его изменению в долгосрочной или краткосрочной перспективе:

  1. Стабильный прогноз — наиболее частый рейтинг, который свидетельствует о высокой вероятности сохранения рейтинга на прежнем уровне в недалекой перспективе.
  2. Позитивный прогноз означает, что в ближайшее время рейтинг НПФ может повыситься.
  3. Негативный прогноз свидетельствует о том, что существует высокая вероятность ухудшения рейтинга в ближайшее время.
  4. Развивающийся прогноз говорит о том, что в ближайшее время существует вероятность любого исхода (повышения, понижения, сохранения текущих рейтингов).

Преимущества НПФ

  • НПФ доходнее, чем ПФР, что подтверждает ежегодная отчетность. НПФ активнее инвестирует средства, получает больше дохода от аналогичных вложений со стороны ПФР.
  • Право на получение денежных средств из НПФ в случае смерти вкладчика может быть закреплено за любым человеком, указанным в завещании.
  • Все вклады в НПФ страхуются государством и выплачиваются АСВ при ликвидации, отзыве лицензии или банкротстве негосударственного пенсионного фонда
  • Можно менять НПФ, выбирая самую лучшую для себя
  • Такие пенсии не подлежат налогообложению
  • Заключая договор с НПФ, вкладчик «защищает» себя от неблагоприятных государственных пенсионных реформ, которые имеют место быть.
  • Контроль за НПФ ведет не только ЦБ РФ, но и другие организации, что гарантирует их открытость и прозрачность.
  • Инвестиции НПФ осуществляются только в надежные активы, заведомо установленные государством. Это гарантирует сохранность средств.

Недостатки НПФ

  • Разные схемы мошенничества, при которых можно лишиться собственных средств. В любом случае государство возместит все потери, но сам факт и предстоящая волокита делают этот сценарий развития событий большим минусом НПФ по сравнению с ПФР.
  • Размер процентной ставки может меняться от года к году, как в бОльшую, так и в меньшую сторону в зависимости от полученной доходности.
  • Возможные штрафы за просрочку взноса. Когда вкладчик подписывает договор с НПФ, он обязуется вносить деньги регулярно по заранее обговоренной схеме. Если клиент не будет вносить деньги в установленные сроки, НПФ может начислить штрафные санкции.
  • За управление своими активами клиенту придется платить комиссию НПФ. Она небольшая, но существует.

Застрахованы ли деньги в НПФ?

Пенсионные накопления застрахованы. Они не могут быть использованы Фондом для погашения своих обязательств перед третьими лицами, на них нельзя наложить арест и т.д.

При отзыве лицензии или ликвидации НПФ деньги населения сразу переводятся в Пенсионный Фонд России, где находятся до тех пор, пока вкладчик не выберет новую организацию и не заключит соответствующий договор.

негосударственный пенсионный фонд

Стоит ли переходить в НПФ?

По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.

С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.

К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.

В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.

Как выбрать НПФ?

Выбрать подходящий вариант среди многочисленного количества НПФ поможет ряд критериев:

Подробная информация об НПФ: что это такое, структура и специфика деятельности

Система пенсионного обеспечения претерпевает в нашей стране регулярные изменения, ее реформа не прекращается ни на год. Обязательное пенсионное страхование позволяет не только обеспечить пенсионеров, но и скопить средства будущим получателям пенсий.

НПФ – это одно из средств осуществления таких накоплений и обеспечения будущим старикам их достойной в финансовом отношении старости. Что же это такое, как работает, и как сотрудничать с такими организациями – поговорим в статье.

Бесплатно по России

Общая информация

Аббревиатура НПФ является общепринятой и расшифровывается как негосударственный пенсионный фонд. В более широком смысле к этому понятию также относят и управляющие организации, которые созданы в целях управления тем или иным фондом.

Как устроен негосударственный пенсионный фонд

Управлять накоплениями граждан на будущий заслуженный отдых в соответствии с законом может лишь организация. Предприниматель или физическое лицо в целях исключения рисков не могут осуществлять подобную деятельность.

Ранее такая организация создавалась в некоммерческой форме. С 2016 года все эти фонды должны были быть реорганизованы в акционерные. Исключение – не осуществление деятельности в рамках обязательного страхования, а только добровольного. Но и в последнем случае с 2019 года такое компании должны были быть преобразованы.

Для начала деятельности компания должны пройти регистрацию, а после обратиться в Центробанк с заявлением о выдаче лицензии и соответствующим пакетом документов. После получения разрешения фонд может привлекать клиентов, управлять их накоплениями. При этом вся деятельность должна строго подчиняться законодательным требованиям.

Какими законами регулируется работа фонда

Деятельность рассматриваемых фондов влияет не только на размер и вообще возможность получения будущим пенсионером накопительной части пенсии, но и на стабильность всей государственной пенсионной системы в целом. Следовательно, со стороны государство необходимо правовое регулирование создания и работы таких организаций.

Базовым нормативным документом в этой сфере является закон, регулируются систему пенсионного страхования, он имеет номер 167-ФЗ и был подписан Президентом 15.12.2001. После издания акта он претерпел многочисленные изменения, которые следует учитывать.

Непосредственно работу фондов регламентирует закон 75-ФЗ от 07.05.1998 также в свежей редакции.

Документом установлены:

  • основные термины;
  • порядок создания и функционирования фондов;
  • гарантии исполнения ими своих обязательств;
  • основные правила инвестирования;
  • предоставление им отчетности и ведение учета;
  • правила контроля за его деятельностью;
  • прекращение его работы;
  • порядок реорганизации при необходимости.

Поскольку контролирующим государственным органом в сфере деятельности фонда выступает Банк России, то в пределах своей компетенции он также издает правовые акты.

В частности, его инструкциями и указаниями регулируются:

  • правила выдачи лицензии (перечень необходимых документов, требования к соискателям, процедура);
  • порядок предоставления сведений из реестра лицензий;
  • типовые формы (например, страховых правил фондов) и др.

Также некоторые процедурные вопросы в части накоплений (их размещение, перевод из одной организации в другую и т.п.) регламентируются актами Правительства РФ.

Специфика деятельности

Законодательное понятие НПФ предполагает, что фонд может заниматься исключительно управлением средств населения в рамках обязательного пенсионного страхования или негосударственного обеспечения будущих и действующих пенсионеров. Никакого другого вида экономической деятельности фондов законодатель не допускает.

Работа управляющих организаций заключается в привлечении средств со стороны работающих граждан и их дальнейшее инвестирование. Средства могут вкладываться в реализацию проектов, ценные бумаги и облигации, в некоторых случаях – размещаться на депозит.

Активы, полученные в результате такого инвестирования, расходуются на вознаграждение самой управляющей организации, а также на увеличение будущего пособия вкладчиков фонда.

Как стать клиентом НПФ

Основным документом, регламентирующим отношения между управляющей накоплениями организацией и ее клиентом, является договор. Он должен быть заключен как в отношении обязательных отчислений, так и в случае накопления средств на будущее негосударственное пособие.

Заключить такой договор можно указанными на официальном сайте компании способами:

  1. В любом случае это можно сделать при посещении ее офиса. Однако это не всегда удобно, поскольку офис может располагаться далеко от места нахождения вкладчика, либо отсутствовать в населенном пункте вовсе.
  2. Через представителя компании, которые на систематической основе посещают различные трудовые коллективы организаций и предприятий. На встрече участникам, как правила, предлагается к подписанию соответствующий договор.
  3. Визит в компанию-партнер фонда. Часто встречается, что учредителем фонда является крупный банк или коммерческая компания с офисами по всей стране. В этом случае при наличии предложения можно заключить договор, посетив офис этого учредителя (партнера). Например, фонд Сбербанка или Открытие предоставляют возможность заключить договор в любом офисе одноименных кредитных организаций.

После заключения договора с НПФ до 1 декабря этого же года следует направить в Пенсионный Фонд РФ заявление о переводе накоплений (имеющихся и будущих) в конкретную компанию. Часто обязанность по направлению такого заявления берет на себя сам фонд, гражданину же остается только подписать готовый документ при оформлении отношений с фондом.

Переводить ли накопления в НПФ

Однозначно ответить на вопрос, целесообразно ли иметь «копилку» в негосударственном фонде, не представляется возможным. Инвестиционная деятельность таких организаций имеет определенные риски, и во всяком их доходность зависит от множества факторов.

Выбор конкретного фонда также играет важную роль, некоторые из них принесли застрахованным лицам доход более 10% годовых, другие – оставили в минусе по сравнению с теми, кто хранит свои деньги в ПФ РФ.

Особенности вклада

Рассмотрим основные преимущества и возможные риски вклада будущего пособия в негосударственные управляющие организации в таблице:

ПлюсыМинусы
Все накопления застрахованы, потому граждане гарантированно не потеряют ихПри смене фонда чаще, чем раз в 5 лет, гражданин может потерять инвестиционный доход
Доходность инвестиционной деятельности НПФ может быть выше фонда, выбранного государствомВ случае перехода в другой фонд менее чем через 5 лет убытки, полученные в результате инвестирования, могут лечь на плечи застрахованного лица
Диверсификация будущего дохода (средства будут выплачиваться не только со стороны государства, но и от управляющего фонда)Необходимость совершения дополнительных действий по заключению договора и написанию заявления в ПФР
Возможность передать накопленные средства по наследству или использовать их иным образом в установленных законом случаяхДлительный срок до получения выплат приводит к рискам прекращения фондом деятельности (что не скажется серьезным образом на сбережениях лица)
Возможность влиять на размер доходов при выходе на заслуженный отдых
Удобство контроля за состоянием индивидуального лицевого счета на официальном сайте фонда
Инвестирование осуществляется только в надежные источники, определяемые в общем виде государством

Как выбрать НПФ и заключить договор

Выбор компании, управляющей обязательными или добровольными отчислениями на будущую пенсию, остается правом самого гражданина.

Он может осуществлять его по целому ряду критериев:

  • надежность по оценкам рейтинговых агентств;
  • количество вкладчиков и договоров с застрахованными гражданами;
  • доходность;
  • источники инвестирования;
  • уровень доверия к учредителям;
  • наличие офиса поблизости к застрахованному;
  • удобство использования личного кабинета на сайте компании и др.

10 лучших организаций по доходности и надежности

По результатам деятельности за 2018 год наибольший доход своим вкладчикам в результате вложения их денег принесли в порядке уменьшения следующие фонды:

  1. ГАЗФОНД пенсионные накопления.
  2. ГАЗФОНД.
  3. Сургутнефтегаз.
  4. Стройкомплекс.
  5. Ингосстрах-Пенсия.
  6. Согласие.
  7. Межрегиональный НПФ «АКВИЛОН».
  8. ТРАДИЦИЯ.
  9. ВТБ Пенсионный фонд.
  10. Газпромбанк-фонд.

Информация представлена по материалам сведений, публикуемых Банком России на официальном сайте ведомства.

Как перевести средства из ПФР в НПФ: пошаговая инструкция

Переводить средства из одного фонда в другой, из государственного в частное гражданин имеет полное право, но не чаще 1 раза в год. Хотя частая смена фондов чревата потерей инвестиционного дохода или даже потерей части средств (если инвестирование принесло убыток).

Для смены управляющей накоплениями организации необходимо выполнить следующие действия:

  1. Выбрать фонд (критерии выбора остаются за гражданином).
  2. Заключение договора с фондом.
  3. Заполнение заявления о переводе средств.
  4. Направление заявления в ПФ РФ.

Обратиться в ПФ с таким заявлением можно следующими способами:

  • через портал государственных и муниципальных услуг (для этого необходимо иметь верифицированный аккаунт);
  • в территориальном органе Пенсионного Фонда России;
  • через многофункциональный центр (о возможности получения этой услуги можно предварительно узнать по телефону или на официальной странице центра в интернете).

Заявление должно быть направлено в ПФР до 1 декабря года, предшествующего переводу средств в другой НПФ.

Могут ли НПФ лишить лицензии и что делать клиенту, если это произошло

Государственное разрешение на осуществление деятельности НПФ может быть отозвано в случае выявления нарушений в деятельности такой организации. Но опасаться этого не стоит, поскольку все средства гражданина в сохраненном виде вернутся в ПФР. При этом целым останется и инвестиционный доход (при его наличии).

Гражданин, которого коснулась подобная ситуация, вправе не предпринимать никаких действий. В этом случае все средства будут находиться под управлением ПФР и передаваться для инвестирования в организацию по своему определению. Также за застрахованным остается право выбрать иной НПФ, который продолжит управлять его накоплениями. При выборе нового управляющего стоит взвесить его надежность и доходность.

Итак, негосударственные фонды по управлению пенсионными накоплениями россиян являются одним из инструментов формированиями последними своих будущих доходов. Деятельность фондов строго регламентирована законодательством и застрахована. Максимальный риск для граждан при выборе этого способа накопления заключается в отсутствии инвестиционного дохода. При этом гражданин всегда имеет возможность поменять один фонд на другой или перевести средства из государственного управление под управление НПФ.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Читайте также  Как усыновить ребёнка из дома малютки: детские фото
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector