Беспроцентная ипотека: как получить и оформить

Беспроцентная ипотека: как получить и оформить

Беспроцентная ипотека на покупку жилья в 2018 году

Оформить беспроцентную ипотеку

Оформить беспроцентную ипотеку могут социально незащищенные слои населения, которые имеют специальный статус и могут представить соответствующие подтверждающие документы. К таким слоям населениям можно отнести молодые семьи, как с ребенком, так и без него, пенсионеры, многодетные семьи и т.д. На каждый год или другой период Правительством РФ утверждается тот перечень категорий, которым будут предоставлены льготы по ипотеке.

Кроме того, периодически утверждаются новые программы, совершенствуются уже функционирующие стратегии, и в итоге каждый год все большее и большее количество людей получают возможность купить собственную квартиру при помощи кредита. И далее мы поговорим о том, как получить беспроцентную ипотеку для молодых семей, для инвалидов и т.д. в 2018 году.

Что значит беспроцентная ипотека

Для начала определим, что ипотека — это целевой вид займа, выдаваемого кредитором своему клиенту. Ипотека выдается банками, под некий процент. И только в исключительных случаях, по неким программам или социальным направлениям ипотека может выдаваться под низкий процент. Но случаи, когда она предоставляются заемщику под 0 процент, это редкость. Скорее всего, исключение из правил.

Если рассматривать положение в Российской Федерации, то здесь также нельзя говорить о том, что социально незащищенным гражданам выдают бесплатные кредиты. Это не так. Государство предоставляет некие дотации, льготы или субсидии (все зависит от конкретного региона, его финансирования) тем людям, которые на них имеют право. Такие льготы могут заключаться в следующем:

  1. Компенсация части стоимости квартиры. В таком случае некий процент, обычно до 30% перечисляется продавцу недвижимости, а оставшиеся 70% оплачиваются заемщиком за счет ипотечных средств. В таком случаи дотация от государства служит своеобразным первоначальным взносом по ипотеке;
  2. Оплата части процентов по ипотеке. В таком случае из федерального или регионального бюджета ипотечнику компенсируется часть процентной ставки, или такая компенсация направляется в банк, который устанавливает для данного клиента пониженную ставку. Яркий пример — заявленная программа «Ипотека 6%», когда банку будут компенсировать разницу между рыночной ставкой по таким кредитам и установленной ставкой в 6%;
  3. Смешанная форма дотирования, когда компенсируется сразу и часть стоимости жилья, и часть процентной ставки. В большинстве случаев такие способы применяются тогда, когда семья может сразу проходить и по федеральным, и по региональным программам.

На 2018 год работают такие льготные программы:

    ; ; ; ;
  • Для малоимущих.
  • Для других категорий, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Кстати, по поводу условий проживания, вне зависимости от того, в какую категорию из перечисленных входит человек, он в обязательном порядке должен стоять в очереди на жилье и/или нуждаться в улучшении условий проживания.

И далее поговорим о каждом из направлений.

Ипотека для молодых семей

 Ипотека для молодых семейВ такой программе могут принимать участие исключительно супружеские пары, где каждый из супругов или один не старше 35 лет. Именно такой критерий ограничивает множество участников. Неважно наличие детей. Воспользоваться шансом можно как имея уже детей, так и нет. Правда, изменится формула расчета общей площади квартиры, по которой можно получить дотацию.

Если супружеская пара еще не имеет собственного ребенка, то тогда нормой по квадратным метрам является норма в 42 кв. метра. Если у пары уже есть малыш, то тогда расчет другой: на каждого члена семьи должно приходиться не менее 18 квадратных метров.

Беспроцентная ипотека проходит следующим образом: оформляется заем в банке, но тело кредита выплачивает непосредственно заемщик, а проценты по ссуде компенсируются из бюджета. Многие могут возмутиться: а почему именно они не оформили такой заем? Не забываем, что в обязательном порядке необходимо быть включенным в реестр тех, кто требует улучшения жилищных условий. И это должно быть официально подтверждено местными органами власти. Без этого критерия ипотека оформляется на обычных условиях.

Для того чтобы воспользоваться такими дотациями, необходимо обратиться к властям своего региона, где уточнить условия конкретной программы. Орган власти запросит необходимые документы, может провести экспертизу жилищных условий и по возможности включить в программу беспроцентной ипотеки. И только после такого решения, можно идти в банк, который сотрудничает с государством, и получать заем.

Говоря также о беспроцентной ипотеке для молодых семей, не стоит забывать о заявленной в 2018 году программе — «Ипотека 6%». Конечно, это не бесплатный кредит, но в сравнении с другими ипотечными программами, достаточно выгодный продукт. Но здесь также есть ряд ограничений.

Программой могут воспользоваться исключительно те семьи, в которых есть 2-й или 3-й ребенок, рожденный после 01.01.2018. Если малыш появился раньше, то тогда претендовать на ипотеку под 6% будет невозможно. Но преимущество в том, что нет возрастных ограничений и не нужно стоять в очереди на жилье.

Как работает программа ипотеки под 6%: банк заключает с заемщиком договор и выдает заем на обычных условиях под ту ставку, которая соответствует рыночным условиям. Разницу же между такой ставкой до 6% банку будет компенсировать государство. Другое дело, что такая льгота на проценты не будет действовать в течение 20 – 30 лет, как думают многие. Льгота будет для семей с двумя детьми действовать 3 года, а для семей с тремя – 5 лет

Кроме того, нельзя утверждать, что это единственные направления льготной ипотеки. В каждом регионе могут быть утверждены разные программы субсидирования, помощи и кредитования. Необходимо все уточнять в банках и местных органах власти.

Для примера сейчас в Сбербанке действуют акционные программы для молодых семей на некоторые новостройки. Ставка составляет 7%, поскольку сами застройщики готовы компенсировать банку часть процентов. Но и здесь есть особенность — срок субсидирования 12 лет, то есть ставка в 7% будет действовать только 12 лет.

Ипотека для пенсионеров

Ипотека для пенсионеровКазалось, что пенсионерам никто, не то что не выдаст ипотеку, но даже не станет помогать выплачивать такой кредит, поскольку принято считать, что пенсионеры не кредитоспособны, они не имеют стабильного дохода и т.д. Но это не совсем так, в РФ действует специальные программы. Конечно, они не являются беспроцентными.

Как это работает: пенсионеры, по мнению отдельных финансовых учреждений, имеют стабильный месячный доход в виде неплохой пенсии, они имеют в собственности некое движимое и недвижимое имущество, поэтому они могут взять ипотеку для улучшения своих жилищных условий. Другое дело, что в пенсионной ипотеки есть свои особенности:

  1. Срок кредитования минимальный, как правило, на момент погашения последнего платежа заемщику должно быть не более 75 лет. Таким образом, если человек оформляет кредит в возрасте 65, то тогда максимально допустимый срок кредита — 10 лет;
  2. Сумма займа ограничена, поскольку выдавать большую сумму никто пенсионеру не будет, это связано с большими рисками невозврата. Но в таком случаи предоставление банку залогового имущества уменьшает риски банка;
  3. Сумма первоначального взноса может достигать 50%;
  4. Применяется больше дифференцированная, то есть классическая схема погашения. Такой схеме свойственно постепенное уменьшение размера платежа: сначала периода платеж наибольший, в конце — наименьший.

Таким образом, каждый пенсионер, если он получает пенсию, имеет документы и желает улучшить условия проживания, может взять кредит, никто не ограничивает его в этом праве.

Ипотека для многодетных семей

Хочется отметить сразу, что ипотека для многодетных в каждом отдельном регионе имеет свою специфику. Но, главное для всех — это наличие такого статуса. Сначала его необходимо оформить, а потом уже претендовать на ипотеку.

По государственной программе многодетная семья даже при оформлении беспроцентной ипотеки должна:

  • Иметь возможность полностью самостоятельно оплачивать платежи по ипотеки;
  • Кредит должен выдаваться на недвижимость, которой нет в собственности у такой семьи;
  • Ипотека предоставляется для улучшения жилищных условий.

Другими словами, такая семья должна иметь стабильный доход, но при этом испытывать трудности с условиями проживания: например, на 1 человека приходиться меньше установленной нормы квадратных метров.

Обращаться обязательно необходимо не в банк, в котором не может быть никаких программ такого плана, а к местным властям. Необходимо написать заявление об участии в программе «Жилье многодетным семьям». И уже после рассмотрения дела, собирать необходимый пакет документов.

Также необходимо отметить: не всегда социально незащищенные граждане, которые получают дотацию на ипотеку, имеют свободное право выбора недвижимости. В отдельных регионах власти предоставляют перечень тех жилых объектов, которые принимают участие в программе. И только из этого перечня новостроек можно будет подобрать себе новую квартиру.

Ипотека для молодых специалистов, бюджетников

Ипотека для молодых специалистов​По поводу ипотечных программ для бюджетников, то это одни из тех программ, которые имеют ярко выраженную специфику в отдельных регионах. Все зависит от того, в каком специалисте нуждаются местные органы власти. По такому принципу привлекаются молодые кадры, которых мотивируют доступным жильем и целым рядом льгот, предоставляемых по факту приема на работу.

Возможные программы для бюджетников:

Ипотека для учителей. Для таких специалистов предоставляют ипотеку, при которой компенсируют до 30 % стоимости жилья. При этом заявление на участие в такой программе пишется на имя работодателя, где трудоустроен педагог. Он должен в обязательном порядке получить сертификат участника такой программы и только после этого приступать к оформлению ипотеки. Как правило, из регионального бюджета после предоставления человеку сертификата выдается часть стоимости квартиры, а оставшаяся часть оформляется в кредит. Деньги перечисляются сразу в банк;

Для молодых врачей. Особенностью является то, что не все врачи получают дотирования от государства при оформлении ссуды, а только те, в которых нуждается регион. Это может быть реабилитолог, анестезиолог, хирург и т.д.;

Для молодых научных исследователей. Это именно те специалисты, которые могут получить наиболее выгодные условия кредитования. Им, как правило, дотируют и часть стоимости жилья, так и впоследствии компенсируют часть процентной ставки.

В какую программу попадет каждый отдельный специалист неизвестно, но шансы на помощь велики. Кроме того, бюджетники имеют право оформить льготную ипотеку не только в молодом возрасте, но и достаточно зрелом. Это служит уже не мотиватором, а наградой. Например, для бюджетников со стажем работы в бюджетной отрасли 25 лет, государство также субсидирует часть ипотечного займа.

Но есть и минус в таких программах — если человек получает долгосрочной жилищный кредит на 20 – 30 лет, то тем самым он обязуется продолжать работать в данной отрасли. Допускается смена места работы, но только в пределах одной отрасли (переход со школы в школу, с больницы в поликлинику и т.д.).

По поводу программ для инвалидов, для ветеранов боевых действий, то особых привилегий в оформлении ипотечных программ у них нет. Есть масса других дотаций и преференций, которые могут позволить им получить бесплатно жилье. Но вот воспользоваться беспроцентной ипотекой они редко могут, только если в рамках ранее рассмотренных программ. Правда, такой факт, как инвалидность, может стать преимуществом при принятии решения со стороны местных органов власти.

Вывод: государство нацелено на решение проблем общества, поэтому всецело направляет свои силы на решение многих проблем, в т.ч. и жилищных. В РФ есть масса программ и действуют вполне адекватные условия ипотечного кредитования, позволяющие многим решить свой квартирный вопрос.

Как получить беспроцентную ипотеку?

беспроцентная ипотека

Собственная недвижимость для многих россиян является предметом роскоши и неподъемными мечтами. Приобрести свою квартиру не так и просто, учитывая крайне высокие актуальные цены рынка. Выход заключается в получении ипотеки, которая способна решить жилищный вопрос.

Но иногда из-за высоких процент по выплате люди отказываются от такой идеи. Все существенно облегчила бы беспроцентная ипотека, если бы она существовала и активно применялась банками.

Беспроцентный вид жилищного кредитования существует в практике и успешно применяется на российском рынке. Это одна из разновидностей государственных субсидий, которые приняты на законодательном уровне. Подобная поддержка делает приобретение жилищных объектов в разы доступнее для заинтересованной аудитории.

Ипотека без процентов в первую очередь ориентирована на молодые семьи, которые нуждаются в расширении своей жилой площади или вовсе не имеют своих собственных квадратных метров. Аренда жилья выходит особо не выгодно для бюджета молодой семьи, а потому приходится искать альтернативу. И разумное решение кроется как раз в одной из государственных социальных программ.

Беспроцентное жилищное кредитование для молодых семей

для молодых семей

Социальные государственные программы по субсидированию ипотеки рассчитаны на целевую помощь молодым семья в получении жилищного капитала. Кредитные послабления действуют на базе отдельных банков, где оформляются кредитные договора. Газпромбанк и Сбербанк – одни из немногих финансовых учреждений, которые работают с данной социальной программой.

Беспроцентная ипотека для молодой семьи в 2021 году предлагает безвозмездный вариант помощи в соответствии с прописанными условиями. Такая финансовая поддержка рассчитана даже на те семьи, где еще нет детей. Однако в семьях из двух человек допустимой ставкой государственного субсидирования является лишь 30%.

Если же семья имеет несовершеннолетнего ребенка, то сумма поддержки рассчитывается исходя из 35%. При рождении третьего малыша можно полагаться на 40% государственную поддержку. В отдельных администрациях областных центров можно запросить дополнительную финансовую поддержку для приобретения недвижимости молодой семье в пределах 5-10%.

Выделенные государством средства можно целенаправленно использовать для оплаты первичного взноса по ипотеке и остальных процентов. За счет этого и получается, что ипотека обнуляет свою кредитную ставку, которая уплачивается из выделенных государством средств. Дополнительно при оплате ипотеки можно воспользоваться и «Материнским капиталом», а также иными социальными программами, которые предусмотрены законодательством.

Условия открытия ипотеки для молодых семей

ипотека для молодых семей

Чтобы лучше разобраться в вопросе того, как получить беспроцентную ипотеку молодой семье, следует изучить условия таковой государственной социальной программы. Без соблюдения таких требований использование государственных средств будет невозможным.

Итак, молодые семьи без детей имеют право приобрести недвижимость на условиях ипотеки с жилой площадью не превышающей 42 м2. Если же молодая пара имеет детей, то формула расчета становится следующей – каждый член семьи может рассчитывать на 18 м2.

При этом потребуется собрать и основной пакет документов для предоставления их в банк на открытие соответствующей программы ипотечного кредитования:

  • Свидетельство брака.
  • Паспорта каждого из родственников.
  • Сертификат, который подтверждает участие семейной пары в соответствующей социальной программе государства.

Получить сертификат об участии в государственной программе можно на основании заявления в местных органах власти. Пара становится на очередь. Итоговое решение будет принято в течение 30 календарных дней.

Ипотека без процентов по законам Шариата

исламский банк

По законам исламской религии верующие не имеют право участвовать в банковских программах, где есть проценты. То есть, им недоступны и кредиты, и депозиты. Потому во всем мире существует такое понятие, как «исламские банки», где имеются свои условия обслуживания и работы с клиентами.

Ипотека без процентов на квартиру по условиям Шариата будет представлять собой длительный вариант рассрочки обозначенной суммы жилищной недвижимости по завышенной рыночной стоимости на те самые банковские проценты. При таком подходе к кредитованию мусульманин может позволить себе приобрести квартиру без конфликта со своей религией.

Впрочем, законодательство лишь прорабатывает такой вопрос на основании общемировой практики. По общим подсчетам суммарный объем финансовых потоков среди «исламских банков» составляет до 2 трлн. Долларов.

Беспроцентная ипотека от РЖД

ипотека ржд

Молодым специалистам, а также для пенсионеров, которые находились или находятся в структуре компании РЖД открыты особые льготы при оформлении и покупке недвижимости. Поддержка осуществляется исключительно сотрудникам компании, а не каждому заинтересованному гражданину России. Не путайте этого!

ОАО РЖД сотрудничает с банком ВТБ24, а потому в отделениях этого финансового учреждения и можно оформить ипотечных договор с особыми субсидиями. Льгота заключается в том, что непосредственно сам работодатель будет компенсировать 7,5% ежемесячной переплаты по платежам. Это стандартная ставка для всех сотрудников ОАО РЖД.

Если же заявление оформляет молодой специалист до 30 лет или же многодетные сотрудники, то в таких случаях льгота компании будет покрывать 8,5% кредитных выплат. Тогда при выборе определенных банковских ипотечных программ кредит будет либо беспроцентный, либо с минимальной ежемесячной переплатой.

Вопросом о том, как взять ипотеку без процентов, задавались очень многие россияне. И очевидно, что вполне решаемая цель с учетом того множества социальных программ, которые предусмотрены сегодня. Не только государство, но и ряд крупнейших компаний предлагают выгодное субсидирование по ипотечным договорам с целью сделать приобретение недвижимости доступнее.

Беспроцентная ипотека

Сам термин «беспроцентная ипотека» можно считать относительным. Любой ипотечный кредит подразумевает наличие процентов. В другом случае это было бы невыгодно для банка. Беспроцентным кредит может быть только для заемщика. Для кредитной организации проценты все равно остаются, но их погашением занимается государство. Получить такой кредит могут льготники (многодетные семьи, бюджетники и т.д.).

Беспроцентная ипотека: что это, ее разновидности

Беспроцентная ипотека

Ипотечный кредит – это большая финансовая нагрузка для заемщика. Не все могут позволить себе крупные ежемесячные выплаты и первоначальный взнос. Чтобы помочь гражданам приобрести жилье, государство регулярно проводит программы поддержки для льготных категорий населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, работников бюджетной сферы.

Беспроцентная ипотека для многодетной семьи может отличаться от программы для бюджетников. По этой причине уточнять условия кредитования необходимо в органах администрации.

Перед тем, как взять беспроцентную ипотеку, нужно узнать, какие программы предлагаются. Некоторые из них могут действовать на региональном уровне. Льготное кредитование может иметь несколько разновидностей:

  • Субсидия. Это единовременная выплата, которая используется как первоначальный взнос. Государство выделяет сумму в размере от 30 до 50% от стоимости жилья. Эти деньги перечисляются на счет банка. Проценты считаются погашенными, а заемщик возвращает основной долг.
  • Снижение процентной ставки. Не все категории населения могут получить кредит без процента. Например, беспроцентная ипотека бюджетникам на данный момент разработана только для военнослужащих по особой системе. Для учителей есть отдельные программы по сниженному проценту.
  • Льготная цена на недвижимость. Этот вариант к беспроцентной ипотеке вообще не относится, но он является вариантом льготы. Жилье в новостройках продается по цене, значительно ниже рыночных.

Различные льготные программы были разработаны для поддержки молодых семей, специалистов и т.д. Они могут меняться со временем, поэтому желающие принять участие в этих программах должны уточнить их условия.

Подобным видом кредитования занимаются только банки с долей государственной поддержки. Некоторые финансовые организации сами разрабатывают программы и снижают процентную ставку, чтобы привлечь клиентов.

Кому дают беспроцентную ипотеку?

Государственные программы, подразумевающие льготы, разработаны, чтобы помочь тем, кто не может приобрести жилье самостоятельно, но остро нуждается в нем. Существует множество понятий – социальная ипотека, льготная ипотека, но все они подразумевают одно и то же: помощь государства в покупке недвижимости.

Получить льготный ипотечный кредит могут следующие категории населения:

  • Многодетные семьи. Программа для многодетных семей имеет множество нюансов. Начиная от стоимости жилья и заканчивая понятием «многодетность» в каждом отдельном регионе страны. В большинстве регионов семья считается многодетной, если у нее 3 и более несовершеннолетних детей (включая усыновленных). Многодетная семья, если она не имеет своего жилья (или же на каждого члена семьи приходится менее 14 м 2 ), может обратиться в администрацию, предоставить необходимые документы и встать в очередь на получение субсидии.
  • Молодые семьи. Беспроцентная ипотека для молодой семьи была разработана несколько лет назад. Молодой считается семья, в которой одному из супругов не исполнилось еще 35 лет. Помощь оказывается в виде ипотечных программ со сниженной процентной ставкой или же в виде субсидии на погашение процентов. Но участники программы должны предоставить документы, подтверждающие, что у них нет жилья в собственности.
  • Молодые специалисты. Беспроцентная ипотека молодым специалистам имеет свои особенности. Отдельные программы были разработаны для учителей, военнослужащих и работников РЖД. Военная ипотека работает по накопительной системе, согласно которой военнослужащий может приобрести жилье в собственность без процентов. Учителям предлагается сниженный процент по ипотеке, если они обязуются проработать в сфере образования не менее 5 лет. Работники РЖД могут получить ипотеку на выгодных условиях: государство будет каждый месяц компенсировать 7,5% от ежемесячного взноса.

Некоторые банки предлагают отдельные льготные программы для медработников и пенсионеров.

Алгоритм получение льготной ипотеки

Не все знают, как получить беспроцентную ипотеку. Алгоритм ее оформления отличается от оформления обычного ипотечного кредита. Поскольку часть суммы вносит государство, все документы проверяются с особой тщательностью. В первую очередь будущий заемщик должен документально подтвердить, что он относится к той льготной категории граждан, которой предоставляется ипотека без процента.

Чтобы стать участником льготной программы, нужно выполнить следующие действия:

  • Обратиться в местную администрацию за информацией. Многие программы действуют на региональном уровне. Уточнить список документов и условия получения льгот можно в отделе администрации, которая занимается этим вопросом.
  • Собрать необходимые документы. При оформлении социальной ипотеки перечень документов больше. Сначала бумаги, доказывающие принадлежность к льготной категории населения, нужно отнести в администрацию. Чаще всего требуют документы, подтверждающие личность, выписки из домовой книги, свидетельство о собственности, о заключении брака и т.д.
  • Получить сертификат участника. После предоставления документов и их проверки потенциальному заемщику выдается сертификат участника программы. В нем указывается, на какую помощь и при каких условиях он может рассчитывать.
  • Обратиться в банк с долей государственной поддержки. С полученным сертификатом заемщик отправляется в банк, пишет заявление на получение кредита и подает стандартный пакет документов. (паспорт, справка 2-НДФЛ и т.д.).
  • Выбрать жилье. После того, как банк одобрил кредит на определенную сумму, заемщик подбирает жилье. Это можно сделать заранее. Одобренная заявка действительна в течение 2 месяцев.
  • Оформить сделку. На последнем этапе заключается договор между банком и клиентом, продавцом и покупателем, затем начинает оформление свидетельства о собственности.
Читайте также  «Досрочное истребование задолженности» — что это?

Финансовые организации стараются курировать подобные сделки. По всем вопросам можно обращаться к кредитному менеджеру, который занимается оформлением сделки.

Банки, в которых можно взять беспроцентную ипотеку

Получить ипотечный кредит на льготных условиях можно в кредитных организациях, которые имеют долю государства. Обычно это крупные банки, перечень которых ограничен. Условия кредитования примерно одинаковы, поэтому заемщик может выбрать любую организацию для оформления договора.

Беспроцентный ипотечный кредит выдают:

  • Сбербанк. Беспроцентная ипотека в Сбербанке предоставляется молодым и многодетным семьям. Условия кредитования индивидуальны, их нужно уточнять в отделении банка. Заемщики могут использовать материнский капитал для погашения кредита. Для молодых семей, которые не участвую в государственной программе, Сбербанк предлагает сниженную процентную ставку и меньший размер первоначального взноса.
  • ВТБ 24. Эта кредитная организация также имеет долю государственной поддержки. Банк предлагает ипотеку под 11,4% годовых сроком до 30 лет. Можно использовать сертификаты для погашения процентов, материнский капитал (в любое время для погашения и через 3 года после получения – для первого взноса).
  • Возрождение. Льготная ипотека в банке Возрождение подразумевает 11,4% годовых и возможность использовать субсидию для погашения процентов. Минимальный первый взнос составляет 20% от стоимости покупаемой недвижимости.
  • ДельтаКредит. Банк участвует в программе господдержки с 2015 года. Приобрести в ипотеку по сниженной ставке можно жилье на первичном и вторичном рынке. Для льготников финансовая организация предлагает кредит под 11,5% годовых (на обычных условиях он составляет 12%).

Есть отдельный вид беспроцентной ипотеки – кредит от Шариата. Этот вид кредитования находится на этапе разработки. Мусульманам, согласно религии, нельзя брать деньги под процент. Чтобы у них была возможность купить жилье, разрабатывается идея «исламского банка», где будут выдаваться беспроцентные займы на покупку жилья по завышенной стоимости, чтобы покрыть эти проценты.

Как получить ипотечный кредит

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.

shutterstock_275666651.jpg

Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости. Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

проект договора купли-продажи;

документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Выбор банка и программы кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.

Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:

Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.

Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.

Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.

Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.

Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.

Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.

Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

​5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году под низкий процент

Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.

Особенности ипотечных программ 2021 года

В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 7,2% годовых.

Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.

Как выгодно взять ипотеку?

Средняя процентная ставка в 7,2% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.

Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.

Семейная ипотека

Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.

Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:

  • Наличие второго и последующего ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
  • Оба супруга — граждане РФ.
  • Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
  • Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
  • Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.

Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 10% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В СберБанке России процентную ставку можно снизить до 0,1% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.

Дальневосточная ипотека

Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».

Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную

ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:

  • Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
  • Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — от 15% от оценочной стоимости жилого помещения.
  • Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.

По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.

Сельская ипотека

Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:

  • Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
  • Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
  • Срок действия договора — 1-25 лет.
  • Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).

Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.

Оформление ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.

Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.

Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:

  • Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
  • Сниженные лимиты по сумме кредита.
  • Менее длительные сроки кредитования.

Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.

Ипотека для действующих клиентов банков

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

  • Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
  • Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
  • Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector